Czy ubezpieczenie pożyczki się opłaca? Wszystko, co musisz wiedzieć.

Jeśli zdarzyło Ci się brać kredyt lub pożyczkę ratalną, prawdopodobnie jedną z dostępnych opcji było ubezpieczenie zobowiązania. Dzięki niemu możesz się zabezpieczyć na wypadek wydarzeń, przez które nie będziesz w stanie spłacać rat w terminie. Sprawdź, czy warto zdecydować się na ubezpieczenie pożyczki. Ile to kosztuje i na jakie parametry należy zwrócić uwagę?

Ubezpieczenie spłaty pożyczki – co to jest? 

Jeśli wybierasz ofertę banku, szczególnie kredytu hipotecznego, masz możliwość skorzystania z różnych form ochrony finansów. Polisa może objąć nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie zobowiązania, i jest właściwie zawsze obowiązkowa. Nie musi to być ubezpieczenie kredytu z oferty banku, ale Twoim obowiązkiem jest zapewnienie określonej ochrony majątkowi. Inna polisa dotyczy ryzyka utraty pracy, które mogłoby spowodować, że dłużnik nie będzie w stanie spłacać kredytu. Ochrona może obejmować także poważne zachorowanie lub śmierć kredytobiorcy. Jak to wygląda, jeśli chodzi o ubezpieczenie pożyczki?

W tym przypadku propozycja obejmuje ubezpieczenie na życie. Jeśli spłacający zobowiązanie umrze, długu nie odziedziczą jego najbliżsi, tylko zostanie spłacony przez towarzystwo. Środki te nie są wypłacane spadkobiercom, lecz trafiają bezpośrednio do pożyczkodawcy, dzięki czemu zobowiązanie jest spłacane. 

Oferta ubezpieczenia pożyczki dostępna jest nie tylko w firmach, ale także bankach. Przykładowo, PKO BP proponuje polisę Ochrona dla Ciebie, którą możesz zabezpieczyć spłatę pożyczki gotówkowej w tej instytucji. Może objąć zobowiązania do 100 tys. zł, a dotyczy ryzyk śmierci i poważnego zachorowania. Podobną ofertę ma również Bank Millenium. Pożyczka pod ochroną obejmuje takie zdarzenia jak: poważne zachorowanie, śmierć, hospitalizacja na skutek wypadku lub choroby, czasowa niezdolność do pracy, inwalidztwo czy poniesienie kosztów rehabilitacji lub sprzętu rehabilitacyjnego.

Czy warto ubezpieczyć pożyczkę?

To już musisz ocenić indywidualnie. Na pewno w przypadku krótkoterminowych zobowiązań ryzyko problemów ze spłatą wynikających ze zdarzeń losowych jest mniejsze niż przy długoterminowych pożyczkach ratalnych. Przemyśl, jak to wygląda w danym przypadku. Jeśli jesteś jedynym żywicielem rodziny, a problemy zdrowotne spowodują, że stracisz całkowicie źródło dochodów, weź pod uwagę ubezpieczenie. Na pewno polisa jest dobrym wyborem w przypadku długoterminowych pożyczek, gdyż ryzyko przeróżnych komplikacji w takim okresie jest niestety duże. 

Jeśli jednak nie masz obaw co do tego, że Ty lub Twoi najbliżsi będziecie mieć środki na spłatę zadłużenia, zrezygnuj z ubezpieczenia. To tylko powiększy koszty. Z drugiej strony wybór polisy oznacza, że stajesz się wiarygodniejszym klientem dla firmy pożyczkowej. Z tego względu może, ale nie musi, zaproponować Ci lepsze warunki zobowiązania. 

Kto udziela ubezpieczenia pożyczki?

Robi to towarzystwo ubezpieczeniowe a nie firma, w której zaciągasz zobowiązanie. Pożyczkodawca jest pośrednikiem, który najpewniej otrzymuje z tego tytułu prowizję. Dlatego też może próbować zachęcać do danego produktu różnymi argumentami. Pamiętaj, że wykupienie ubezpieczenia nie jest Twoim obowiązkiem. Nawet gdyby się zdarzyło, że firma stawia taki wymóg, powinna dać możliwość wyboru oferty dowolnego towarzystwa. 

Ile kosztuje ubezpieczenie pożyczki?

Nie jest to stała opłata, lecz uzależniona od kilku czynników, do których należą:

• termin spłaty,
• wysokość pożyczki,
• wiek pożyczkobiorcy,
• zakres ubezpieczenia.

Wylicza się ją indywidualnie. Może być pobrana jednorazowo lub doliczana do rat. Ubezpieczenie pożyczki należy do jej pozaodsetkowych kosztów. Pamiętaj, że opłaty te mogą wynosić maksymalnie 10% całkowitej kwoty kredytu za udzielenie finansowania (bez względu na czas spłaty). Dodatkowo 10% za każdy rok w okresie kredytowania. Maksymalnie nie może to być więcej niż 45% całego zobowiązania.

Uwaga: zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, jeśli do pożyczki wymagane jest ubezpieczenie, musisz mieć możliwość wyboru towarzystwa, w którym wykupisz ochronę. 

Nie może to być ograniczenie do wyłącznie jednej polisy z konkretnej firmy. Kiedyś miał miejsce misselling, czyli nieinformowanie klientów, że polisa nie jest obowiązkowa. Teraz jest to już uregulowane. 

Ubezpieczenie pożyczki a śmierć pożyczkobiorcy

Pożyczka na konto przez internet to produkt łatwo dostępny, który obejmuje zazwyczaj niewielką kwotę i krótki okres spłaty. Oczywiście, nie oznacza to, że możesz nie brać pod uwagę ryzyk, które spowodują, że nie będziesz w stanie spłacić zobowiązania. Śmierć pożyczkobiorcy to tragedia dla bliskich, ale również konieczność poradzenia sobie z zobowiązaniami. Zazwyczaj, jeśli pożyczka jest ubezpieczona, zgon klienta będzie jednoznaczny ze spłatą przez towarzystwo. Dzięki temu bliscy nie będą obciążeni tym kosztem i dodatkowymi problemami. 

Jeśli pożyczasz niewielką sumę, to przeważnie ubezpieczenie nie będzie mieć większego sensu. W przypadku zobowiązań ratalnych zdecydowanie weź je pod uwagę. 

Ubezpieczenie pożyczki – na co zwrócić uwagę?

Przede wszystkim dokładnie zapoznaj się z OWU, czyli Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Szczególnie zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności, czyli przypadki, których nie obejmuje polisa. Przeważnie wykluczone są zdarzenia, które pożyczkobiorca spowoduje sam, np. pod wpływem alkoholu lub narkotyków. Mogą pojawić się wykluczenia z tytułu określonych chorób. Możliwe również, że polisa będzie obejmować śmierć poszkodowanego dopiero po pewnym okresie od zawarcia umowy.

Jeśli ubezpieczenie obejmuje ryzyko utraty pracy, to doczytaj, w jakich przypadkach. Czy dotyczy również sytuacji, w której sam rezygnujesz z zatrudnienia? 

Ubezpieczenie pożyczki – czy warto?

To produkt, który ma wady i zalety. Do tych pierwszych na pewno należy zaliczyć fakt, że zwiększa koszty. Może mieć także mocno ograniczony zakres ochrony, który nie obejmuje wszystkich losowych przyczyn problemów ze spłatą pożyczki. Z drugiej strony w niektórych firmach wpłynie na obniżenie kosztów zobowiązania ze względu na zabezpieczenie spłaty. Poza tym zyskujesz takie zabezpieczenie dla siebie i rodziny w przypadku poważnego zachorowania, wypadku, utraty pracy lub śmierci. Każda sytuacja jest inna i warto samodzielnie rozważyć czy to oferta dla Ciebie.