Jak działa karta kredytowa i jak z niej korzystać?

Zastanawiasz się, jak działa karta kredytowa? Można porównać ją do specyficznej pożyczki, którą zawsze masz w portfelu. Unikniesz dzięki niej potrzeby ciągłego składania wniosków kredytowych. Jednocześnie jednak musisz wiedzieć, jak z niej korzystać i w jaki sposób spłacać, by uniknąć dodatkowych kosztów.

Czym płatność kartą kredytową różni się od korzystania z rozwiązania debetowego? Pozornie oba „plastiki” wyglądają niemalże identycznie. Zasady ich działania są jednak zupełnie inne. Na koniec 2022 roku w Polsce wydano 5,2 mln tzw. kredytówek w porównaniu do 37,2 mln kart debetowych. Nie jest to zatem najpopularniejszy środek płatniczy, mimo to warto natomiast wiedzieć, jak i komu może się przydać w określonych sytuacjach.

Karta kredytowa – co to?

Nigdy nie korzystałeś z karty kredytowej? Co to jest i czym się dokładnie charakteryzuje? Otóż jest to specyficzny typ karty płatniczej, wydawany przez banki i instytucje finansowe. Nie musi być powiązany z kontem osobistym. Daje dostęp do środków przyznanych Ci przez daną jednostkę w ramach limitu kredytowego. 

Płatność kartą kredytową dotyczy zarówno transakcji bezgotówkowych, jak i gotówkowych. Możesz przyłożyć ją do terminala i zrealizować płatność online. Masz nawet możliwość wybrania z jej pomocą pieniędzy z terminala płatniczego.

Jak wygląda karta kredytowa?

Karta kredytowa wygląda praktycznie tak samo, jak zwykła karta debetowa. Zgodnie z przepisami muszą być na nich umieszczone informacje o ich typie, prawo jednak nie definiuje, w którym miejscu. W praktyce więc czasem znalezienie tej drobnej różnicy bywa dość trudne.

Jak wygląda karta kredytowa i umieszczone na niej dane? W tym zakresie prezentuje się ona identycznie jak zwykła „debetówka”. Na jej awersie znajduje się unikatowy, 16-cyfrowy numer. Oprócz niego umieszcza się tam zwykle również: 

• nazwę banku, 
• logo organizacji finansowej, 
• mikroprocesor, 
• datę ważności karty, 
• symbol oznaczający płatności zbliżeniowe, 
• imię i nazwisko właściciela (opcjonalnie). 

Rewers z kolei wypełnia: 

• pasek magnetyczny, 
• miejsce na podpis posiadacza karty, 
• dane banku, 
• numer CVV2/CVC2. 

Na karcie umieszczany jest jeszcze hologram. Jego lokalizacja zależy jednak od konkretnej instytucji. Może znajdować się zarówno z przodu, jak i na odwrocie plastiku. 

Wymiary karty kredytowej

Ile cm ma karta kredytowa i czy jej wymiary różnią się od „debetówki”? Nie – oba rozwiązania mają identyczną wielkość. Takie podobieństwo sprzyja natomiast pomyłkom i błędom. Pamiętaj zatem, aby swoją „kredytówkę” trzymać w oddzielnej przegródce portfela czy innym miejscu. W przeciwnym razie może dojść do tego, że zapłacisz nią, zaciągając niechciany dług. 

Identyczne rozmiary obu kart wynikają z normy ISO/IEC 7810. Jej zadaniem jest regulowanie wszystkich kart płatniczych. Zgodnie z nią muszą one mieć: 

• wysokość – 53,98 mm, 
• szerokość – 85,6 mm, 
• grubość – 0,76 mm. 

Jak działa karta kredytowa?

Instytucja finansowa przyznaje kartę kredytową z określonym limitem środków do wykorzystania. Są to pieniądze, którymi użytkownik swobodnie dysponuje. Można powiedzieć, że to suma „użyczana” Ci przez bank czy parabank.

Gdy zapłacisz taką kartą, zmniejszy się suma dostępnych na niej środków. Zaciągasz wtedy zobowiązanie, które w odpowiednim terminie musisz uregulować. Zazwyczaj okres korzystania z „kredytówki” jest podzielony na dwie części: 

• okres rozliczeniowy – wynosi miesiąc i po jego upływie zaciągnięte zobowiązania zostają „rozliczane”, czyli odnotowywane przez bank; 
• czas na spłatę zadłużenia – zwykle wynosi ok. miesiąca. To czas, jaki masz na uregulowanie zobowiązań zaciągniętych w okresie okresu rozliczeniowego. 

Jak korzystać z karty kredytowej?

Wiesz już, jak w teorii działa karta kredytowa. Czas więc przejść do kwestii praktycznych. Tu natomiast nie ma wielu różnić w porównaniu z kartą debetową. Karty kredytowej używa się tak samo, płatność może się odbywać na przykład poprzed przyłożenie karty do terminala płatniczego. Można nią także płacić w internecie. W praktyce więc możesz używać jej do:

• płatności w terminalach w sklepach stacjonarnych, 
• płatności w sklepach internetowych, 
• płatności kartą za granicą,
• płatności za pomocą tradycyjnych przelewów internetowych, 
• wypłacania gotówki z bankomatów.

Dwie ostatnie opcje są najrzadziej wykorzystywane. Wynika to z faktu, że często są obarczone dodatkowymi opłatami i prowizjami. Zdecydowanie się na nie wymaga więc przeanalizowania, czy na pewno jest to dla Ciebie opłacalne.

Karta płatnicza a karta kredytowa – na czym polega różnica?

Główną różnicą między kartą kredytową a debetową jest sprawa własności środków dostępnych w ramach ich użytkowania. W pierwszym przypadku możesz dysponować bowiem wyłącznie pieniędzmi udostępnionymi Ci przez bank. Wysokość kwoty w znacznej mierze zależy od Twojej zdolności kredytowej. Nie uda Ci się wydać w skali miesiąca więcej niż suma, jaka została Ci pożyczona. „Debetówka” umożliwia natomiast wyłącznie korzystanie z własnych pieniędzy, zgromadzonych na rachunku osobistym. Ewentualnie możesz doliczyć do nich debet określony przez bank. 

Druga różnica to zasady wydawania tych dwóch rozwiązań. Karty kredytowe bez zdolności kredytowej są praktycznie niedostępne w tradycyjnych bankach. Instytucje te bowiem dokładnie sprawdzają Twoją przeszłość i aktualną sytuację kredytową. Jeśli dawniej miałeś problem ze spłacaniem zobowiązań lub nadal ciąży na Tobie dług, Twój wniosek może zostać odrzucony. Karty debetowe z kolei może dostać praktycznie każdy, kto założy konto w banku. 

Ważną kwestią są koszty dodatkowe, związane z używaniem obu typów kart. Korzystając z „kredytówki”, pamiętaj o prowizjach od różnego typu działań. Ponadto niespłacone na czas zobowiązania skutkują automatycznym naliczaniem odsetek. Zwykle nawet samo korzystanie z tego rozwiązania jest płatne co miesiąc. W przypadku zwykłych kart płatniczych opłat da się najczęściej uniknąć, spełniając wymagania banku. Prowizje natomiast dotyczą nielicznych czynności, takich jak np. korzystanie z określonego typu bankomatów obcych firm.

Karta kredytowa i debetowa – różnice

Karta kredytowa zapewnia dostęp do środków banku, które zostały przydzielone użytkownikowi. Nie jest powiązana z kontem osobistym tak, jak karta debetowa. Kupując za pomocą karty kredytowej

Ile kosztuje karta kredytowa i jak ją spłacić?

Korzystanie z karty kredytowej kosztuje od kilku do kilkunastu złotych miesięcznie. Do tego dolicz koszty dodatkowe, o których wspominaliśmy wyżej. Nie zapominaj ponadto o terminowym regulowaniu swoich zobowiązań. Wysokość oprocentowania karty zależy od konkretnej oferty instytucji finansowej.

Pilnuj okresu rozliczeniowego i czasu ustalonego przez bank na spłatę. Jako przykład porównajmy tu dwa scenariusze: 

• korzystasz z karty kredytowej w pierwszym dniu danego okresu rozliczeniowego. Na spłatę masz więc ok. 1,5-2 miesiące (miesiąc okresu rozliczeniowego + czas na spłatę); 
• korzystasz z karty kredytowej w ostatnim dniu danego okresu rozliczeniowego. Na spłatę masz więc ok. 20-30 dni (sam czas na spłatę, bo okres rozliczeniowy dobiega już końca). 

Jeśli wydatek nie jest pilny, zwykle warto poczekać na rozpoczęcie nowego okresu rozliczeniowego.

Jak wnioskować i ile trwa wyrobienie karty kredytowej?

W większości banków i parabanków o kartę możesz wnioskować zarówno osobiście, jak i online. Sprawdzą one Twoją zdolność kredytową, a następnie wydadzą decyzję. Łatwiejsze jest ubieganie się o to rozwiązanie w instytucji finansowej, w której masz już konto. To przyśpiesza weryfikację. W przeciwnym wypadku może być konieczne złożenie dodatkowych dokumentów, np.:

• wyciągu z konta, 
• zaświadczenia o zarobkach. 

Jeśli składasz wniosek w banku, w którym masz konto, decyzja powinna zostać wydana maksymalnie w ciągu kilku dni, a czasem nawet wystarczy na to doba. W przypadku instytucji obcej proces ten może być nieco dłuższy.

Kto może dostać kartę kredytową?

Banki przyznają karty kredytowe wyłącznie osobom pełnoletnim. Niezbędne jest do tego również sprawdzenie ich zdolności kredytowej. Osoby, które posiadają niespłacone zobowiązania, mogą nie nie możliwości skorzystania z oferty karty kredytowej. Nie trzeba być natomiast klientem instytucji, od której chce się otrzymać ten środek płatniczy.

Pozabankowa karta kredytowa

Na rynku są instytucje pozabankowe, oferujące tzw. karty kredytowe bez zdolności kredytowej. Nie daj się jednak nabrać, bo na podstawie nowelizacji Ustawy antylichwiarskiej wszystkie instytucje pożyczkowe muszą sprawdzać bazy dłużników. W praktyce więc nie istnieją „karty kredytowe bez BIK i KRD”. Nadal jednak da się trafić na takie ogłoszenia w sieci. Czym zatem one są? 

Czasem są to chwyty marketingowe, choć nie brak firm, które rzeczywiście nie przykładają większej wagi do niezbyt pozytywnej zdolności kredytowej potencjalnego klienta. Może być to zatem kusząca alternatywa dla osób potrzebujących pilnie pieniędzy. W tym przypadku natomiast warto zwrócić szczególną uwagę na koszty obsługi karty i opłaty dodatkowe. Zwykle są one wyższe niż w bankach z uwagi na większe ryzyko ponoszone przez firmę.