Maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu i pożyczki. Ile wynosi maksymalna prowizja?

Banki i firmy pozabankowe nie mogą dowolnie kształtować wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytowych. Ile mogą wynosić? Regulują to przepisy, dzięki którym ograniczono problem lichwy w Polsce. Jeśli tylko korzystasz z oferty legalnie działające firmy lub instytucji, maksymalne pozaodsetkowe koszty nie będą wyższe niż wskazuje na to ustawa. Co zaliczamy do takich kosztów? Ile może maksymalnie wynosić prowizja?

Czym są pozaodsetkowe koszty kredytu?

Koszty towarzyszące zobowiązaniom finansowym można podzielić na odsetkowe i pozaodsetkowe. Do tych pierwszych zaliczamy stopę bazową oprocentowania i marżę banku. Odsetki są wydatkiem naliczanym za korzystanie z cudzego kapitału. Natomiast do kosztów pozaodsetkowych zaliczamy m.in.

• Ubezpieczenie – np. w przypadku kredytu hipotecznego banki wymagają zawarcia polisy. Może to być ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. 
• Prowizja – pewien procent od kwoty udzielanego zobowiązania, który stanowi opłatę za uruchomienie kredyty lub pożyczki. 
• Opłata przygotowawcza – naliczana przeważnie w momencie uruchomienia kredytu, w wysokości 1% od wartości zobowiązania.
• Inne koszty dodatkowe.

Zawsze składnikiem kosztów pozaodsetkowych będzie prowizja, natomiast pozostałe zależą od danej oferty. Są to zarówno wydatki jednorazowe, jak i doliczane do każdej raty zobowiązania. 

Poza odsetkami umownymi pożyczkodawcy należą się również odsetki za opóźnienie, ale te naliczane są wtedy, gdy dłużnik nie płaci terminowo. Są określone w Kodeksie cywilnym. Jak wynika z art. 481 § 21 maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie nie może przekraczać rocznie dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie. Odsetki ustawowe za opóźnienie wynoszą natomiast tyle, ile suma referencyjnej NBP i 5,5 pkt proc, czyli:

• odsetki maksymalne za opóźnienie = (stopa referencyjna NBP + 5,5%) x 2

Aktualnie:

• odsetki maksymalne za opóźnienie = (6,75% + 5,5%) x 2 = 24,5%

Maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu – ile wynoszą?

Maksymalnie może to być 10% za udzielenie finansowania – niezależnie od okresu spłaty i całkowitej kwoty kredytu – a do tego 10% za każdy rok w okresie kredytowania. Ostatecznie koszty pozaodsetkowe nie mogą stanowić więcej niż 45% całego zobowiązania.
Limity te dotyczą kredytów konsumenckich w wysokości do 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż polska. Zalicza się do tego także kredyty niezabezpieczone hipoteką przeznaczone na remont domu albo lokalu mieszkalnego w wysokości większej niż wspomniana. 

Reasumując, do kredytów konsumenckich zaliczamy:

• Kredyty i pożyczki do 255 550 zł – na cele niezwiązane bezpośrednio z prowadzoną działalnością gospodarczą lub zawodową.
• Kredyty niezabezpieczone hipoteką zaciągnięte na remont domu lub mieszkania, bez limitu wysokości.

W art. 36a. o Kredycie konsumenckim znajduje się wzór na wyliczenie maksymalnej kwoty pozaodsetkowych kosztów kredytu. Jeśli okres spłaty wynosi co najmniej 30 dni:

MPKK = (K x 10%) + (K x n/R x 10%)

Znaczenie poszczególnych symboli:

• MPKK – maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,
• K – całkowita kwota kredytu,
• n – okres spłaty wyrażony w dniach,
• R – liczba dni w roku.

Jeśli okres spłaty wynosi mniej niż 30 dni:

MPKK = K x 5%

Takie są maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu oraz pożyczki. 

Maksymalne pozaodsetkowe koszty pożyczki od osoby fizycznej

Przez lata nie obowiązywały pod tym względem żadne regulacje. Tym samym w przypadku pożyczek prywatnych nie istniały limity poza ograniczeniem kosztów odsetkowych. Dzięki nowelizacji Kodeksu cywilnego wprowadzono zmiany. Maksymalne koszty odsetkowe wylicza się za pomocą wzoru:

MPK = K x n/R x 20%

MPK oznacza maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych. Pozostałe symbole mają to samo znaczenie co w opisanych już wzorach. W całym okresie spłaty koszty pozaodsetkowe nie mogą być wyższe niż 25% całkowitej kwoty pożyczki. 

Ile wynosi maksymalna prowizja za udzielenie pożyczki?

Wiesz już, ile mogą wynosić pozaodsetkowe koszty kredytu. A jak wysoką prowizję można naliczyć od pożyczki? To jeden z kosztów pozaodsetkowych, zatem instytucje i firmy muszą brać pod uwagę limity wynikające z ograniczeń dla ogółu takich wydatków. Jeśli skorzystasz na stronach firm pożyczkowych z kalkulatora, to zobaczysz podsumowanie wraz z wypunktowaniem wszystkich kosztów. Czy ich porównanie to najlepszy sposób na wybór najlepszej oferty?

Wybór pożyczki – na który koszt zwrócić uwagę?

W opisie oferty zawsze powinien się znaleźć wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wynika z niego, ile procentowo wynosi koszt zobowiązania w stosunku do całkowitej kwoty pożyczki rocznie. Obejmuje wszystkie koszty, zatem to najlepszy sposób na porównanie ofert. Im RRSO mniejsze, tym lepiej. Sama prowizja czy inne opłaty to zbyt mało, aby porównać koszty zobowiązań.