Co to jest RRSO i jak wpływa na koszt kredytu? 

Co to jest RRSO?

Wielu klientów banku zastanawia się, co oznacza skrót RRSO. Otóż RRSO to inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, której definicję określa Ustawa o Kredycie Konsumenckim z 12 maja 2011 roku. Dokument ten definiuje ją jako „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”. Z tej definicji jednoznacznie wynika więc, że RRSO to nic innego jak wskaźnik, który określa wszystkie koszty, jakie będzie musiał ponieść kredytobiorca w związku z zaciągniętym przez siebie zobowiązaniem. Wśród nich można wymienić:

• wysokość oprocentowania kredytu lub pożyczki,
• prowizję banku,
• opłatę przygotowawczą, 
• odsetki,
• ubezpieczenie,
• inne dodatkowe koszty.

Wskaźnik ten nie uwzględnia jednak opłat związanych z obsługą konta bankowego czy notarialnym poświadczeniem zawarcia umowy. 

Jak obliczyć RRSO? Wzór na RRSO.

Wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania obliczana jest na podstawie skomplikowanego wzoru, który dla wielu klientów może być niezrozumiały. Z tego powodu Ustawa o Kredycie Konsumenckim nakłada na każdą instytucję finansową obowiązek informowania w przypadku każdej oferty kredytu lub pożyczki, a także reklam takich produktów o wysokości RRSO. 

W internecie można znaleźć kalkulatory umożliwiające samodzielne obliczenie tego wskaźnika. Aby jednak było to możliwe, należy udzielić wielu informacji dotyczących nie tylko kwoty kredytu i okresu kredytowania, ale także oprocentowania nominalnego, wysokości prowizji, rodzaju rat i innych dodatkowych kosztów. Osoby, które jednak nie wierzą takim narzędziom, mogą samodzielnie obliczyć RRSO. Taki wzór znajduje się bowiem w Ustawie o Kredycie Konsumenckim i wyglądało następująco:

gdzie:

K to numer kolejnej wypłaty raty kredytu,

K’ to numer kolejnej spłaty kredytu,

AK to kwota wypłaty raty kredytu K,

A’K’ – kwota spłaty kredytu lub kosztów K’,

∑ – suma,

m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,

m’ – numer ostatniej spłaty kredytu,

tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem kolejnej wypłaty,

tK’ – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty,

i – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. 

Należy mieć świadomość, że porównywanie tego wskaźnika jest miarodajne tylko w sytuacji, kiedy bierzemy pod uwagę taką samą kwotę zobowiązania z identycznym okresem spłaty i rodzajem rat. 

Jakie RRSO jest korzystne?

Z punktu widzenia kredytobiorcy korzystne jest RRSO, które jest jak najniższe. Obecnie w niektórych instytucjach wskaźnik ten może wynosić nawet 0%. W takiej sytuacji zaciągając zobowiązanie, musimy oddać do banku lub firmy pożyczkowej tylko taką kwotę, jaką od niej otrzymaliśmy. Nie będzie ona powiększona o żadne dodatkowe opłaty. Tego typu promocje zdarzają się w bankach i innych instytucjach finansowych i zazwyczaj kierowane są do nowych klientów. Jednak w większości przypadków takie produkty opiewają na niskie sumy i wiążą się z krótkim okresem spłaty.  

Wybierając pożyczkę na podstawie RRSO, należy dokładnie przeczytać ofertę. Dotyczy to zwłaszcza produktów oferowanych przez tak zwane parabanki, a więc chwilówek. Wskaźnik ten wyliczany jest na rok. Z tego powodu nierzadko w takich firmach RRSO w przypadku 30-dniowej pożyczki w skali roku wynosi nawet kilkaset procent. Dodatkowo czasem kredyt z niskim RRSO wcale nie jest tańszy, ponieważ na przykład wskaźnik ten jest najniższy ze względu na to, że kredytobiorca będzie spłacał raty dłużej. Dlatego porównując ten parametr w dwóch różnych bankach, zawsze należy brać pod uwagę ten sam okres kredytowania, rodzaj rat, a także kwotę zobowiązania, aby zestawienie to było wiarygodne. 

RRSO a wysokość oprocentowania

Zaciągając pożyczkę, kredyt gotówkowy, a przede wszystkim hipoteczny, trzeba rozumieć pojęcie, jakim jest ryzyko stopy procentowej. Dlatego warto mieć świadomość, że RRSO, które obowiązywało w chwili otrzymania finansowania, może się zmienić, ponieważ jedną z jego składowych jest wysokość oprocentowania, czyli parametr uzależniony od stopy procentowej. Ta z kolei jest zmienna i jest ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej na podstawie aktualnej sytuacji rynkowej. Z tego powodu jeżeli RPP ją obniży, wówczas rata kredytu zmaleje. Natomiast jeżeli podwyższy, wysokość zobowiązania również ulegnie zmianie. Taka zasada dotyczy jednak wyłącznie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem.