Kredyt a pożyczka – jakie są różnice między pożyczkami a kredytami?

Potrzebujesz zewnętrznego finansowania? Rozwiązaniem mogą być kredyt lub pożyczka. Nie są tożsame produkty finansowe, choć możesz się spotkać z traktowaniem tych pojęć jako synonimy. Mają różną podstawę prawną i inne definicje. Co istotne, nie każdy może udzielić kredytu. Jakie są kluczowe różnice między nimi i co warto o nich wiedzieć?

Kredyt i pożyczka – definicje produktów finansowych

Jak już wiesz, są to różne rozwiązania. Polacy chętnie korzystają z pożyczek i kredytów. Jednak różnice między nimi są diametralne. Kiedy masz do czynienia z pożyczką, z kiedy z kredytem?

Definicja kredytu

Znajdziesz ją w art. 69. – [Umowa kredytu] – Prawo bankowe. Zgodnie z tym artykułem:

Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Kwestią, na którą szczególnie warto zwrócić uwagę, jest określony cel przyznania środków, który ujmuje umowa. Poza tym pieniądze są przyznawane na oznaczony czas i mają być zwrócone ze wszystkimi opłatami. Należy przy tym zaznaczyć, że kredytu udziela bank. Przedmiotem umowy mogą być wyłącznie pieniądze. 

Definicja pożyczki

Definicję tego pojęcia znajdziesz natomiast w art. 720. Kodeksu cywilnego:

Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.

Ten sam artykuł zawiera również informację, że jeśli wartość pożyczki przekracza 1000 zł, to umowa musi mieć formę pisemną. Nie określa ona, na co muszą być wykorzystane środki. Jej przedmiotem mogą być nie tylko pieniądze, ale również rzeczy. 

Różnice między kredytem a pożyczką

Wiesz już, jakie są definicje tych produktów, i jakie są między nimi różnice. To jednak nie wszystko, co je różni. Pod wieloma względami są to jednak podobne rozwiązania. W obu przypadkach spłata odbywa się na określonych warunkach. Może być rozłożona na raty, a środki przeznaczone na dowolny cel (w przypadku kredytu gotówkowego). Poza tym przepisy określają maksymalną wysokość ich oprocentowania. Przyjrzyjmy się jednak wszystkim istotnym różnicom:

Jak widzisz, kredyty i pożyczki to produkty, które zdecydowanie się różnią. Które z nich wybierają Polacy?

Kredyt a pożyczka – na który produkt stawiają Polacy?

Wiesz już, czym się różni kredyt od pożyczki. Wybór odpowiedniego produktu w dużej mierze zależy od sytuacji finansowej klienta  i jego aktualnych potrzeb. Na które przeważnie stawiają Polacy?

Według Biura Informacji Kredytowej firmy pożyczkowe, które współpracują z tą instytucją, udzieliły w maju 2023 roku 500,1 tys. pożyczek o wartości 1,029 mld zł. Oznacza to wynik o 32,1% wyższy pod względem kwoty i 58,2% pod względem liczby zobowiązań w stosunku do maja 2022 roku. Średnia kwota pozabankowego zobowiązania wyniosła 1 832 zł. Ponad 57% stanowiły pożyczki do 1000 zł. 

Jak to wygląda w przypadku kredytów? W maju 2023 r., w porównaniu do tego samego miesiąca 2022 r., w ujęciu liczbowym banki i SKOK-i udzieliły:

• o 60,8% więcej kredytów ratalnych – średnia wartość wynosiła 2590 zł,
• o 19,7% więcej kart kredytowych – banki wydały 53,0 tys. kart na łączną kwotę limitów 455 mln zł,
• o 5,9% więcej kredytów gotówkowych – średnia wartość kredytu gotówkowego w maju 2023 r. wyniosła 21 818 zł,
• o 26,6% mniej kredytów mieszkaniowych – udzielono ich na kwotę 3,969 mld zł.

Jak widzisz, średnia wysokość kredytów jest zdecydowanie wyższa niż pożyczek. Zainteresowanie takimi produktami przeważa z kilku przyczyn. Przede wszystkim koszty tych zobowiązań są niższe. Po drugie umożliwiają zaciąganie długookresowych kredytów na setki tysięcy złotych, zabezpieczonych hipotecznie. Po pożyczki sięgamy wtedy, gdy potrzebujemy niewielkiej kwoty, na krótki okres i musimy uzyskać te pieniądze ekspresowo.

Kredyt czy pożyczka – który produkt wybrać?

Istnieje wiele różnic między kredytami a pożyczkami. To one jednocześnie decydują o tym, który produkt jest odpowiedni dla danego klienta. Co brać pod uwagę?

• Jak szybko potrzebujesz pieniędzy? Jeśli ekspresowo, to w grę wchodzi wyłącznie pożyczka. Zdarza się, że banki mają ofertę dla stałych klientów, którzy mogą uzyskać określoną kwotę kredytu kilkoma kliknięciami. Nie ma na to szans w przypadku kredytu hipotecznego czy samochodowego. Szybko można również uzyskać kredyty ratalne, ale to dotyczy środków na zakup konkretnego produktu i raczej niewielkich kwot.
• Jaka jest Twoja historia kredytowa? Jeśli pozytywna, masz duże szanse na kredyt. W przypadku gdy masz negatywne wpisy w BIK-u, bazach dłużników, nie dostaniesz takiego zobowiązania. Masz natomiast szansę na pożyczkę.
• Jakiej potrzebujesz kwoty? Choć przeciętna wysokość pożyczki według danych BIK jest niska, to są firmy, które umożliwiają zaciągnięcie kilkudziesięciu tysięcy złotych. Wtedy to już pożyczki ratalne z długim okresem spłaty. Pamiętaj, że im dłuższy jest ten okres, tym więcej będzie kosztować zobowiązanie. Jeśli wystarczy Ci niewielka kwota, to możesz uzyskać środki nawet bezpłatnie. Firmy pożyczkowe oferują nowym klientom pierwsze darmowe chwilówki. Jeśli zwrócisz pieniądze w terminie, nie poniesiesz żadnych kosztów. 

Bierz pod uwagę koszty, zawsze sprawdzaj RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Im wynosi mniej, tym lepiej. Czasami lepiej odczekać ze zdobyciem środków, dać sobie więcej czasu, by móc uzyskać, np. tańszy kredyt zamiast pożyczki. W wielu przypadkach dobrym rozwiązaniem mogą się okazać darmowe chwilówki. Dopasuj zobowiązanie do oczekiwań, ale też tak, aby kosztowało Cię jak najmniej.