Jak wyjść z pętli zadłużenia?

Czym jest pętla zadłużenia, jak się przed nią ochronić, a przede wszystkim – co zrobić, gdy już nas dopadnie? Zobacz 5 najlepsze porady na wyjście z kłopotów finansowych.

Każdy, kto choć raz w życiu zaciągnął zobowiązanie wie, jak trudnym zadaniem jest jego terminowa i systematyczna spłata. Bardzo często dochodzi do sytuacji, w której dłużnik nie jest w stanie wyjść na finansową prostą i oddać pożyczonych pieniędzy. Wielu decyduje się w takich okolicznościach na sięgnięcie po kolejną gotówkę na spłatę poprzedniej należności, co może prowadzić do wpadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia. 

Nie znamy dnia ani godziny, w której będziemy potrzebować pieniędzy. Los nie tylko nas nagradza, ale także rzuca pod nasze nogi kłody. Nagła choroba, utrata pracy, konieczność zdobycia nadprogramowych środków – wszystko to sprawia, że stajemy przed pytaniem: co robić dalej?

Polska – kraj ludzi zadłużonych

Badania statystycznie nie pozostawiają złudzeń. Nasz naród jest jednym z najbardziej zadłużonych w całej Europie, a nawet na świecie. Do tej pory podpisano w Polsce aż kilkadziesiąt milionów umów pożyczkowych, co oznacza, że niektóre osoby mają na swoich barkach więcej niż jedno zobowiązanie. Nic więc dziwnego w tym, że niektórzy dłużnicy nie radzą sobie ze zwrotem należności lub stają się nie tyle nierzetelni, co niewypłacalni. Zadłużenie oczywiście nie powstaje tylko poprzez niespłacanie pożyczek, ale również np. nieuregulowane rachunki. Długotrwałe zadłużenie może wiązać się z wpisem do Krajowego Rejestru Dłużników Niewypłacalnych i w konsekwencji brakiem możliwości zaciągnięcia w przyszłości jakiejkolwiek pożyczki, za wyjątkiem może pożyczek bez baz.

Co wpływa na poziom zadłużenia?

Powodów jest mnóstwo, ale wszystkie łączy jeden czynnik – natychmiastowa potrzeba zdobycia gotówki. Niskie płace i utrzymujące się od lat na równym poziomie bezrobocie sprawiają, że niewielu naszych rodaków ma jakiekolwiek oszczędności. Pierwszą myślą w przypadku konieczności uzyskania dodatkowych środków jest poproszenie o pomoc kogoś bliskiego z rodziny, znajomego lub przyjaciela. Problem w tym, że nie każdy posiada taką możliwość. Wówczas ostatnią deską ratunku okazują się być firmy pożyczkowe.

Utrata kontroli

Jedną z najważniejszych rzeczy przy podpisywaniu umowy pożyczkowej jest zdrowy rozsądek. Duże znaczenie ma także poczucie odpowiedzialności za swoje finanse oraz zachowanie zimnej krwi. Decyzje podejmowane pod wpływem emocji rzadko są strzałem w dziesiątkę, a częściej niestety – przyczyną wpadnięcia w jeszcze większe tarapaty.

Spirala zadłużenia

W przeciwnym razie można uruchomić lawinę zobowiązań. Dłużnicy, którzy mają problem ze spłatą jednej pożyczki, bardzo często chcą uratować swoją sytuację poprzez zaciągnięcie kolejnej, czyli tzw. rolowanie pożyczki. Z uzyskanych w ten sposób środków spłacają poprzednią należność. Można powiedzieć, że w takich okolicznościach koło się zamyka, a dług rośnie. Zjawisko to nazywamy potocznie pętlą lub spiralą zadłużenia.

Jak wyjść z pętli kredytowej?

Wielu pożyczkobiorców, którzy stracili panowanie nad swoimi finansami, zastanawia się, jak wyjść z pętli zadłużenia? Nie ma jednej prostej odpowiedzi na tak postawione pytanie. Można natomiast wskazać kilka czynników, które decydują o końcowym sukcesie. Pierwszą i najważniejszą rzeczą jest uświadomienie sobie problemu oraz możliwych konsekwencji wynikających z takiego stanu rzeczy. Do tych ostatnich należy przecież nie tylko powiększający się dług, ale w późniejszym czasie egzekucja z majątku dłużnika i wieloletnie zmagania z komornikiem. Najpierw wierzyciel, czyli bank lub firma pożyczkowa przesyłają osobie zadłużonej monit i przedsądowe wezwania do zapłaty, a następnie sprawa trafia do organu sprawiedliwości, który wydaje wyrok. Na jego podstawie komornik ma prawo zająć części majątku dłużnika, a nawet jego bliskich.

Jak wyjść z pętli chwilówek – praktyczne wskazówki

Drugą ważną kwestią w procesie wychodzenia z finansowego dołka jest podjęcie próby znalezienia pieniędzy na spłatę zobowiązania. Najlepszym na to sposobem jest przyjrzenie się domowemu budżetowi, a w szczególności rozłożenie na czynniki pierwsze swoich wydatków. Wówczas może okazać się, że bardzo często nawet nie zdajemy sobie sprawy z tego, jak wiele pieniędzy wydajemy na niepotrzebne nam rzeczy. Rozpisanie swoich przychodów oraz niezbędnych kosztów życia może sprawić, że pod koniec miesiąca na naszym koncie zostanie parę groszy, które będziemy mogli przeznaczyć właśnie na spłatę pożyczki czy kredytu. Zobacz też co może się stać, gdy przestaniesz spłacać chwilówkę.

Jak wyjść z zadłużenia?

Jeszcze jednym popularnym rozwiązaniem na wydostanie się z pętli jest skonsolidowanie wszystkich pożyczek w jedno zobowiązanie. Instytucje bankowe oferują obecnie swoim klientom wiele różnych kredytów konsolidacyjnych. O czym mowa? Najkrócej pisząc, rozumiemy przez to typ świadczenia, dzięki któremu wszystkie zaciągnięte przez nas chwilówki lub pożyczki ratalne będziemy mogli spłacać w jednej firmie. Ujednoliceniu ulega także koszt całkowity należności. Dłużnik ponadto podpisuje nową umowę pożyczki, dzięki czemu ustalony zostaje nowy termin spłaty. Jak wyjść z chwilówek, to tylko za pomocą dużego kredytu, który w praktyce opiera się na tym, że uzyskane pieniądze regulują poprzednie zobowiązania.

Negocjacje

Czwarta z porad, jak wyjść z chwilówek, dotyczy podjęcia negocjacji z wierzycielem. Bardzo często bywa bowiem tak, że osoba uprawniona nie chce wnosić sprawy do sądu i angażować komornika. Wszelkie procedury urzędowe trwają miesiącami i zabierają sporo czasu, energii, a także pieniędzy. Najczęściej wystarczy porozumieć się co do wydłużenia terminu spłaty należności, ustalić nową wysokość odsetek lub umówić się na to, że w razie natychmiastowego zwrotu pieniędzy, wierzyciel rezygnuje z części prowizji lub opłat dodatkowych. Czasami lepiej jest bowiem odzyskać część środków i mniej na tym zarobić, niż nie pójść na kompromis i najbliższe lata egzekwować należność na drodze sądowej.

Jak rozmawiać o długach?

W przypadku firm pożyczkowych lub banków wystarczy kontakt z Biurem Obsługi Klienta i spokojna rozmowa z przedstawicielem firmy. Warto pamiętać, że obu stronom zależy na jak najszybszym zamknięciu sprawy i zapomnieniu o niej. Pracownik podmiotu finansowego na pewno zaproponuje atrakcyjne rozwiązanie. Przepisy prawa oraz zapisy umowy często zawierają pewne luki, dzięki którym można zachować elastyczność i ciekawe możliwości przy oddłużaniu.  

Czy ufać specjalistom?

Na rynku pożyczkowym co rusz pojawiają się nie tylko nowi pożyczkodawcy, ale także przedsiębiorstwa, które pomagają dłużnikom. Przy ich wsparciu osoba zadłużona może sporządzić skuteczny plan działania. Nie wszyscy pożyczkobiorcy odnajdują się bowiem w zawiłych przepisach prawnych oraz specyfice tej branży. Czasami nieświadomie umyka im coś, co może sprawić, że wyplątanie się ze spirali będzie prostsze niż wcześniej mogło się to wydawać. Należy jednak otaczać się ludźmi, którzy znają rynek i posiadają doświadczenie oraz odpowiednią wiedzę. Wychodzenie z długów to proces długofalowy. Od samego początku trzeba przygotować się na to, że nie ma drogi na skróty. Ważna jest systematyczność i ogromna chęć walki, którą na szczęście posiada wielu dłużników.