Czym jest historia kredytowa i jak ją zbudować?

Czym jest historia kredytowa?

Historia kredytowa to lista naszych kredytów i pożyczek, które aktualnie spłacamy, a także tych już zakończonych w ciągu ostatnich kilku lat. Można więc powiedzieć, że jest to historia naszych zadłużeń. Obejmuje ona wszystkie informacje dotyczące takich produktów, a także czy były one terminowo regulowane. Informacje takie gromadzi BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Dane te obejmują wszelkie zobowiązania, a więc kredyty gotówkowe, hipoteczne, pożyczki, karty kredytowe, zakupy na raty, a nawet limity na kontach. 

Informacje takie przesyłane są do tej bazy w momencie, kiedy klient podpisze umowę kredytową z bankiem lub instytucją pożyczkową. Kiedy zostanie mu udzielone finansowanie, wówczas wszelkie dane z nim związane spływają do BIK-u. Przekazywane są tam informacje o tym, czy regularnie spłacamy raty, czy może z opóźnieniem. Zazwyczaj aktualizowane są one raz w tygodniu, aż do momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Dodatkowo trafiają tam również wszelkie wnioski kredytowe, które złożyliśmy i zapytania o pożyczki, nawet jeżeli nie zostaną nam przyznane. 

Jakie znaczenie dla banku ma historia kredytowa?

Historia kredytowa jest ważnym wskaźnikiem, który instytucja bankowa bierze pod uwagę, wyliczając naszą zdolność kredytową. Na podstawie historii analitycy są w stanie ocenić, czy jesteśmy wiarygodnym i rzetelnym kredytobiorcom, czy też nie. Jeżeli w przeszłości raty nie były przez nas terminowo regulowane, jest to sygnał dla banku, który mówi o tym, że taka sytuacja może powtórzyć się również wtedy, kiedy teraz udzieli nam finansowania.

Historia kredytowa jest sprawdzana zawsze wtedy kiedy chcemy otrzymać jakiekolwiek finansowanie od instytucji bankowej, niezależnie od tego czy jest to kredyt hipoteczny, gotówkowy, czy szybka pożyczka. Należy mieć świadomość, że dobra historia kredytowa podnosi naszą zdolność kredytową, a co za tym idzie, możemy wówczas liczyć na pozytywną decyzję banku, a nawet bardziej atrakcyjne warunki udzielenia finansowania. Zła historia z kolei bardzo często skazuje potencjalnego kredytobiorcę na decyzję odmowną banku.  

Jak sprawdzić historię kredytową?

Banki sprawdzają historię kredytową, korzystając z informacji, które gromadzi Biuro Informacji Kredytowej. Z tego powodu coraz więcej osób wpisuje w wyszukiwarkę frazę: „historia kredytowa jak sprawdzić”, aby przed złożeniem wniosku dowiedzieć się, czy mają szansę na otrzymanie kredytu. Żeby sprawdzić historię kredytową, należy pobrać raport z BIK będący podsumowaniem naszej historii, a także wszelkich zobowiązań finansowych. Czynność taką można wykonać przez internet. Wystarczy zarejestrować się na stronie BIK i tam pobrać dokument w formie PDF. Koszt wygenerowania takiego pliku to 39 zł w przypadku pojedynczego raportu. 

Jak zbudować historię kredytową?

Osoby, które do tej pory nie zaciągały żadnych zobowiązań i nie korzystały z produktów bankowych lub ratalnych, nie mają historii kredytowej. Z tego powodu nierzadko ich zdolność kredytowa jest na tyle niska, że nie mogą liczyć na otrzymanie finansowania od banku lub kwota, jaką proponuje im ta instytucja, jest dla nich zbyt niska. Jak zrobić historię kredytową? Ukształtowanie pozytywnej historii kredytowej w BIK-u daje nam większą szansę na pozytywną decyzję od instytucji finansowej.  

Warto skorzystać z zakupów na raty lub karty kredytowej i regularnie i terminowo je spłacać. Nawet małe wierzytelności budują pozytywną historię kredytową. Dlatego zwłaszcza przygotowując się do zaciągnięcia dużego zobowiązania, warto rozważyć wzięcie wcześniej kilku mniejszych produktów. Istotne jest, aby nie brać zbyt wielu pożyczek naraz i nie wnioskować o nie w kilku lub kilkunastu bankach jednocześnie. Warto jednak pamiętać, że brak historii kredytowej jest i tak znacznie lepszy niż zła historia kredytowa. 

Gdzie dostanę pożyczkę ze złą historią kredytową?

Nie zawsze zła historia kredytowa uniemożliwia zaciągnięcie zobowiązania. Kredytodawca każdorazowo indywidualnie analizuje sytuację danego klienta. Z tego powodu, jeżeli opóźnienia w spłacie były niewielkie i były to pojedyncze incydenty, wówczas istnieje szansa na otrzymanie kredytu. W takiej sytuacji jednak najprawdopodobniej zostaną nam zaproponowane nieco gorsze warunki, a więc całkowity koszt pożyczki na przykład będzie wyższy, ponieważ bank będzie musiał się w jakiś sposób zabezpieczyć, podnosząc prowizję lub marżę.  

Często jednak zła historia kredytowa przekreśla możliwość otrzymania finansowania w tradycyjnym banku. Wówczas istnieje duża szansa, że otrzymamy pożyczkę w firmie pozabankowej, a więc tak zwaną chwilówkę, ponieważ niektóre tego typu firmy nie sprawdzają baz typu BIK. Chwilówka udzielana na podstawie oświadczenia majątkowego lub weryfikacji tożsamości za pomocą przelewu najczęściej opiewa na niskie kwoty, a jej okres spłaty to 30, czasem 60 dni. Dodatkowo taki produkt zazwyczaj związany jest z bardzo wysokim oprocentowaniem i dodatkowymi opłatami.