Zdolność kredytowa – co trzeba o niej wiedzieć? Sprawdź!

Zdolność kredytowa to magiczne hasło, które wydaje się decydować o być albo nie być wielu klientów ubiegających się o kredyt lub pożyczkę. Przyjrzyjmy się więc temu pojęciu!

Spis treści:

• Zdolność kredytowa
• Kalkulator zdolności kredytowej
• Jak sprawdzać zdolność kredytową?
• Kto ma największe szanse na otrzymanie kredytu?
• Co jest dochodem?
• Zdolność kredytowa firm

Zdolność kredytowa

Mówiąc najprościej, zdolność kredytowa to potencjał ubiegającego się o kredyt do terminowej spłaty zaciągniętej kwoty. Prawo bankowe definiuje ją dosłownie jako: “(…) zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”.

Zdolnością kredytową należy wykazać się za każdym razem, gdy wnioskujemy o zapomogę do banku lub firmy pożyczkowej (w tym drugim przypadku nie jest to konieczne, jeśli firma oferuje tzw. pożyczki na dowód i nie sprawdza baz dłużników). Aby procedura mogła przebiegać prawidłowo, musimy przedstawić zaświadczenie o dochodach, które wystawi nam pracodawca. Bank lub firma pożyczkowa niechybnie sprawdzi także naszą historię kredytową, a w szczególności ewentualne negatywne wpisy w BIG, BIG, czy ERIF. Jeśli takie znajdą, nasze szanse na otrzymanie kredytu lub pozabankowej pożyczki ratalnej drastycznie spadną…

Kalkulator zdolności kredytowej

Czy można przewidzieć, przed złożeniem wniosku w banku lub firmie pożyczkowej, czy ma się zdolność kredytową? Oszacować kwotę, jakiej docelowa instytucja finansowa nie powinna nam odmówić? Tak – i jest to kalkulator zdolności kredytowej. To przydatne i bardzo poręczne urządzonko znajdziemy w internecie w zaledwie kilka sekund. Oczywiście istnieje wiele jego wersji, a niektóre są stworzone przez same banki – dzięki temu chcąc się ubiegać o kredyt w konkretnym miejscu, z góry wiadomo, jakie są przeliczniki.

Korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej trzeba jednakże brać na poprawkę to, że bierze on pod uwagę tylko liczby. Do każdego wniosku kredytodawca podchodzi indywidualnie, dlatego inaczej może zostać potraktowany klient pracujący na umowie o pracę na czas nieokreślony, a inaczej osoba prowadząca początkującą działalność gospodarczą.

Jak sprawdzać zdolność kredytową?

Do określenia zdolności kredytowej nie wystarczy tylko wysokość dochodu. Niebanalne znaczenie ma też wysokość kredytu lub pożyczki, o którą się ubiegamy oraz wysokość rat, jakie będziemy w związku z tym spłacać. Bo jeśli zarabiamy 3000 zł netto, a chcemy rzucić się na spłacanie w pojedynkę kredytu po 1700 zł miesięcznie, bank może mieć spore wątpliwości co do tego, czy raty na pewno będą uiszczane regularnie.

Z podobnych względów patrzy się także na… wiek wnioskodawcy. Bo jakie są szanse na to, że osoba po 60 roku życia będzie w stanie spłacić kredyt przewidziany na 30 lat? Owszem, żyjemy w tych czasach coraz dłużej, ale…

Kto ma największe szanse na otrzymanie kredytu?

Spokojną głowę podczas składania wniosku o kredyt mają ci, którzy dużo zarabiają i niewiele potrzebują. Banał, prawda? Dlatego w ogóle nie chcemy brać takich przypadków pod uwagę.

Największą szansę na otrzymanie kredytu maja osoby o stabilnej sytuacji finansowej. Co to znaczy? W grę wchodzi nie tylko wysokość zarobków (ta nie musi być wcale imponująca, jeśli kwota kredytu nie jest kosmiczna dla przeciętnego obywatela), ale także historia kredytowa, czy stałe wpływy na konto bankowe. Jeśli więc mamy regularne i stałe wpłaty od pracodawcy na konto, nie obciąża nas dodatkowo żaden inny kredyt lub pożyczka, a w BIK/ BIG nie widnieją na nasz temat negatywne informacje, mamy spore szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt.

Co jest dochodem?

Starając się o kredyt lub pożyczkę zazwyczaj trzeba przedstawić swoje dochody. Pytanie brzmi: co jest traktowane jako dochód? Banki zazwyczaj są bardziej restrykcyjne w tym zakresie i jako dochód traktują wpływy na konto wynikające z otrzymywania wynagrodzenia za wykonywaną pracę. A parabanki i firmy pożyczkowe? To już zależy.

Niektóre instytucje są w stanie uznać za dochód świadczenia socjalne i 500+, różnego rodzaju zasiłki, czy alimenty. To jednak dotyczy w największej mierze chwilówek, w których pożyczane są raczej niskie kwoty na krótki czas.

Zdolność kredytowa firm

O zdolności kredytowej można mówić nie tylko w przypadku ludzi, ale także firm. Przecież inwestycje także trzeba czasem sfinansować z dodatkowych źródeł!

W przypadku firm, zdolność kredytowa szacowana będzie nieco inaczej i bardziej restrykcyjnie, niż w przypadku osób fizycznych. Bardzo ważny będzie tu posiadany majątek (aktywa), źródła finansowania działalności, jej charakter i konkurencyjność, wysokość przychodów i kosztów itp. Duże znaczenie może mieć także staż przedsięwzięcia – jeśli nasz biznes nie ma jeszcze roku, prawdopodobnie nie otrzymamy kredytu na firmę. Oczywiście wiele też zależy od tego, o jakiego rodzaju kredyt się ubiegamy. Młode firmy mogą liczyć np. na chwilówki dla firm. Zasady takiej zapomogi będą jednak inne, niż w przypadku kredytów dla ustabilizowanych na rynku, dużych firm; trzeba liczyć się z tym, że ogólne warunki kredytu mogą być mniej atrakcyjne.