Czyszczenie BIK – czy usunięcie wpisów w BIK jest możliwe?

Jakie informacje są gromadzone w BIK?

Jak wspomniano we wstępie, Biuro Informacji Kredytowej to instytucja gromadząca i przetwarzająca informacje o kredytach i pożyczkach zaciąganych w bankach, SKOK-ach oraz innych podmiotach współpracujących z BIK. Stworzona w ten sposób historia kredytowa klientów i określony na jej podstawie scoring BIK udostępniane są bankom i firmom pożyczkowym w momencie wnioskowania o kredyt, stanowiąc czynniki wpływające na ocenę ryzyka i rodzaj wydanej decyzji kredytowej. Dlatego też warto mieć świadomość tego, że BIK gromadzi zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje o zobowiązaniach. W praktyce w raporcie BIK znaleźć można dane takie, jak m.in.:

• data zaciągnięcia zobowiązania oraz jego kwota początkowa;
• terminy spłaty kolejnych rat kredytowych oraz ilość dni ewentualnego opóźnienia w ich spłacie;
• status zobowiązania, czyli informacja o tym, czy jest ono nadal spłacane, czy może zostało uregulowane w całości;
• ewentualna aktualna suma zaległości oraz liczbę dni opóźnienia w spłacie.

Dla instytucji finansowych dane gromadzone w BIK mają ogromne znaczenie, ponieważ pozwalają ocenić wiarygodność potencjalnych klientów. Pozytywne dane, których przykładem są informacje o terminowo spłaconych kredytach, ułatwiają zaciągnięcie kolejnego zobowiązania, a opóźnienia i zaległości mogą nie tylko utrudniać uzyskanie dodatkowej gotówki, ale również całkowicie to uniemożliwiać. Czyszczenie BIK, z którego chciałoby skorzystać wiele osób ma zatem na celu usunięcie negatywnych wpisów, a co za tym idzie, uzyskanie możliwości zaciągnięcia następnego kredytu. Nie zawsze jest to jednak możliwe.

Historia kredytowa w BIK – jak długo przechowywane są dane?

W kontekście czyszczenia BIK istotne jest to, jak długo Biuro Informacji Kredytowej przechowuje i udostępnia gromadzone przez siebie dane. Warto zatem wiedzieć, że jest to uzależnione od tego, czy kredyt został spłacony w terminie, czy z opóźnieniem. Jak wygląda to w praktyce? Otóż w przypadku aktywnych zobowiązań Biuro Informacji Kredytowej gromadzi i przetwarza dane przez cały okres ich spłaty. Spłata zobowiązania powoduje natomiast ich usunięcie, co następuje z reguły w terminie 7 dni od uzyskania przez BIK informacji z banku o spłacie zobowiązania. Tyle z reguły trwa właśnie aktualizacja raportu BIK. Zasada ta dotyczy jednak wyłącznie kredytów uregulowanych terminowo, w których spłacie nie występowały żadne opóźnienia lub nie przekraczały one 60 dni. Co istotne, automatyczne wykreślenie z BIK nastąpi jedynie wtedy, gdy nie wyrażono zgody na przetwarzanie danych po spłacie zobowiązania. Inaczej wygląda to w przypadku kredytów spłaconych z opóźnieniem, ponieważ BIK może wówczas przetwarzać i udostępniać dane bez zgody kredytobiorcy przez kolejne 5 lat. Dzieje się tak wtedy, gdy:

• opóźnienie w spłacie kredytu przekroczyło 60 dni;
• minęło 30 dni od momentu, gdy instytucja finansowa wysłała informację o zamiarze przetwarzania danych na temat nieterminowo spłacanego zobowiązania, a zaległości nadal nie zostały uregulowane.

Jeśli nie masz pewności, czy wpisy na Twój temat znajdują się w bazie, sprawdź, czy jesteś w BIK.

Na czym polega i kiedy możliwe jest czyszczenie BIK-u?

Jak wspomniano w poprzednim akapicie, wykreślenie z BIK po spłacie zobowiązania następuje automatycznie tylko wtedy, gdy zostało ono uregulowane terminowo i bez opóźnień (max. do 60 dni) oraz nie udzielono zgody na przetwarzanie danych po spłacie. Co istotne, w przypadku wyrażenia takiej zgody możliwe jest jej cofnięcie, co można określić jako czyszczenie BIKu. Wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych w BIK będzie jednak skuteczne jedynie wtedy, gdy:

• wniosek dotyczy kredytu, który został całkowicie spłacony i nastąpiło to w terminie;
• upłynęło 5 lat od całkowitej spłaty problematycznego kredytu, czyli zobowiązania, w którego przypadku opóźnienia przekraczały 60 dni i zostało ono spłacone po terminie.

Poza wymienionymi wyżej przypadkami czyszczenie historii BIK jest możliwe wtedy, gdy znajdują się w niej informacje nieprawdziwe lub nieaktualne. Można wówczas zwrócić się do instytucji udzielającej finansowania z prośbą o ich korektę.

Czyszczenie BIK – czego nie można zrobić?

Zastanawiając się nad tym, jak usunąć wpis w BIK należy mieć świadomość tego, że możliwości w tym zakresie są ograniczone, a wniosek o wykreślenie z BIK będzie skuteczny jedynie w sytuacjach wymienionych w powyższym akapicie. Nie możliwe jest zatem usunięcie z raportu informacji o opóźnieniach w aktualnie spłacanych kredytach, czy zobowiązaniach, które zostały uregulowane po terminie, jeżeli od ich spłaty nie upłynęło co najmniej 5 lat. Wynika to z faktu, że instytucjom finansowym zależy na tym, by w raporcie BIK udostępniane były jak najobszerniejsze dane dotyczące spłacanych zobowiązań, ponieważ stanowią one podstawę do dokonania skutecznej oceny wiarygodności kredytowej klienta.

Jak usunąć wpis w BIK?

Podstawą do usunięcia wpisu w BIK jest terminowe spłacenie zobowiązania (w przypadku przeterminowanej spłaty musi upłynąć 5 lat od jej dokonania) lub znalezienie nieprawidłowych informacji w swoim raporcie. Jak usunąć się z BIKu? Otóż w przypadku spłaconego kredytu jest to możliwe jedynie poprzez wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych w BIK po spłacie zobowiązania. Jeżeli natomiast w raporcie BIK znalezione zostały jakieś nieprawidłowości, należy zwrócić się do instytucji finansowej dokonującej danego wpisu z prośbą o jego korektę. Z reguły konieczne jest w tym celu złożenie stosownej reklamacji, na której rozpatrzenie bank będzie miał 30 dni. Biuro Informacji Kredytowej dokonuje zmian w raporcie wyłącznie na podstawie pisemnego i odpowiednio uzasadnionego wniosku otrzymanego od instytucji finansowej.

Jak usunąć zapytania w BIK? Biuro Informacji Kredytowej jest instytucją, która gromadzi i udostępnia nie tylko dane o zaciągniętych zobowiązaniach, ale również informacje o dokonanych zapytaniach kredytowych. Warto zatem pamiętać o tym, że o ile zapytań dotyczących zobowiązań, które finalnie zostały udzielone, nie można usunąć z BIK (przestaną być widoczne automatycznie po upływie 12 miesięcy), to zapytania, które nie zakończyły się zawarciem umowy, powinny być widoczne jedynie przez 30 dni. Jeżeli po ich upływie nadal znajdują się w BIK, można złożyć wniosek o wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych.

Wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych BIK – jak złożyć wniosek?

Wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych BIK to jedyna legalna i skuteczna metoda usunięcia z raportu wpisów, które mają pokrycie w rzeczywistości. Co istotne, jest to dozwolone wyłącznie w przypadku zobowiązań, które zostały uregulowane w całości, a stosowny wniosek można złożyć w instytucji, która udzielała finansowania lub bezpośrednio w BIK. Jakie informacje powinien zawierać? Wśród obowiązkowych elementów wymienić należy:

• dane wnioskodawcy oraz instytucji finansowej, która udzielała zobowiązania;
• informacje o zobowiązaniu, czyli datę jego udzielenia oraz numer umowy;
• informację o wycofaniu zgody na przetwarzanie danych osobowych w związku z całkowitą spłatą zobowiązania, a co za tym idzie, prośbę o usunięcie danego wpisu z BIK-u;
• czytelny podpis wnioskodawcy.

W tym miejscu należy podkreślić to, że wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych w BIK nie zawsze musi być dobrym posunięciem. Usuwając informacje o terminowo spłaconych zobowiązaniach, czyli pozytywne wpisy w BIK, można obniżyć swój scoring, a co za tym idzie zmniejszyć szanse na uzyskanie kredytu w przyszłości. Kiedy zatem warto skorzystać z takiego rozwiązania? Otóż sprawdzi się ono w przypadku spłaconych kredytów, w przypadku których występowały opóźnienia lub wtedy, gdy zastanawiamy się nad tym, jak wyczyścić BIK z chwilówek. Wynika to z faktu, że korzystanie z pożyczek pozabankowych postrzegane jest przez wiele banków negatywnie nawet wtedy, gdy są one spłacane w terminie. Dzięki usunięciu informacji na ich temat z BIK rosną zatem szanse na uzyskanie kredytu gotówkowego lub hipotecznego.

Ile trwa czyszczenie BIK-u?

Zarówno w przypadku wycofania zgody na przetwarzanie danych osobowych w BIK, jak i wnioskowania o korektę nieprawidłowych danych znajdujących się w raporcie dla kredytobiorcy istotne może być nie tylko to, jak usunąć się z BIKu, ale również to, ile trwa jego czyszczenie. W związku z tym należy pamiętać o tym, że Biuro Informacji Kredytowej jedynie gromadzi i udostępnia dane, w związku z czym nie może samodzielnie zdecydować o ich skasowaniu. Dokonuje tego natomiast na podstawie informacji z banku o spłacie kredytu, która powinna zostać wysłana w ciągu 7 dni od zaistnienia tego faktu. Następnie BIK ma kolejne 7 dni na wprowadzenie zmiany w raporcie, ponieważ z taką częstotliwością aktualizowana jest baza. W praktyce zatem czyszczenie BIK po terminowej spłacie kredytu powinno trwać do 14 dni.

Procedura ta będzie trwała dłużej, jeżeli przy zaciąganiu kredytu wyrażona została zgoda na przetwarzanie danych po jego spłacie. W celu usunięcia wpisu w BIK konieczne jest wówczas jej wycofanie, o co należy zawnioskować w banku udzielającym finansowania. W przypadku pozytywnego rozpatrzenia wniosku instytucja przekazuje stosowną informację do BIK, a raport zostaje zaktualizowany w ciągu 7 dni od jej otrzymania przez Biuro Informacji Kredytowej. W praktyce cały proces trwa wtedy kilka tygodni. 

Czyszczenie BIKu – czy warto korzystać z usług oferowanych w Internecie?

Czyszczenie BIKu to popularna w Internecie usługa, która jest oferowana przez wiele firm. Czy warto zatem z niej skorzystać? Oczywiście, że nie, ponieważ nie ma możliwości, by zewnętrzna firma była w stanie usunąć z BIK dane osoby korzystającej z jej usług. Tego typu podmioty żerują na niewiedzy kredytobiorców, którzy z różnych powodów mają złą historię w BIK, a co za tym idzie, problemy z zaciąganiem kolejnych zobowiązań. W praktyce mogą zdziałać dokładnie tyle samo, co kredytobiorca, który samodzielnie zwróci się do instytucji z wnioskiem o korektę błędnych wpisów lub wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych po spłacie. Będzie to jednak czyszczenie BIKu za darmo, a nie za duże pieniądze, których żądają firmy oferujące usuwanie złej historii kredytowej.