Ryzyko stopy procentowej a kredyt gotówkowy

Czym jest ryzyko stopy procentowej

Ryzyko stopy kredytowej jest ryzykiem mogącym wpłynąć na wysokość raty kredytu. Należy jednak mieć na uwadze, że zmiana wysokości raty kredytu może tu oznaczać zarówno jej zwiększenie, jak i zmniejszenie. Stopa procentowa wpływa na kredyt gotówkowy i hipoteczny, ale także na oprocentowanie lokat bankowych.

W jaki sposób ryzyko stopy procentowej wpływa na raty kredytu?

Najpierw wyjaśnijmy, czym jest sama stopa procentowa. To cena za pożyczenie pieniądza. Płaci ją pożyczkobiorca, kiedy pożycza pieniądze od banku, ale też bank, kiedy przyjmuje w depozyt (np. na lokatę) środki swoich klientów. Stopa procentowa reaguje na sytuację rynkową w sposób, który ma zapewnić stabilność złotówce. Wysokość stopy procentowej ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej NBP.

Jeśli zatem kredytobiorca bierze termin na długi czas, istnieje ryzyko, że NBP zmieni poziom stóp procentowych. Jeśli Rada zdecyduje o obniżeniu stóp procentowych, wtedy zmniejszy się koszt kredytu i rata zmaleje, jeśli jednak Rada zadecyduje o podniesieniu stopy procentowej, wtedy koszty kredytu wzrosną, a z nimi – wysokość raty.

Kredyt gotówkowy i ryzyko stopy procentowej

Relacja między kredytem gotówkowym a ryzykiem stopy procentowej jest złożona i zależy od konkretnego kredytu. Najczęściej kredyt gotówkowy udzielany jest ze stałą stopą procentową. W takim przypadku ryzyko stopy procentowej nie istnieje – to znaczy zmiana stóp procentowych przez NBP nie wpłynie na zmianę wysokości raty. Blokuje to zarówno podwyższanie, jak i obniżanie comiesięcznej raty i jest rozwiązaniem stabilnym i bezpiecznym.

Możliwy jest jednak także kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem, czyli takim, które jest uwarunkowane właśnie wysokością stopy procentowej. W tym przypadku ponosimy standardowe ryzyko stopy procentowej – jeśli ta wzrośnie w czasie spłacania kredytu, wysokość comiesięcznej raty również pójdzie w górę, natomiast w przypadku obniżenia stopy procentowej – zmniejszy się rata kredytu. Takie uwarunkowanie wiąże się z tym, że nie jesteśmy w stanie precyzyjnie przewidzieć, ile będziemy musieli za dany kredyt zapłacić.

Ryzyko stopy procentowej – na co musisz zwrócić uwagę, biorąc kredyt gotówkowy

Pierwszą rzeczą, na którą trzeba zwrócić uwagę, biorąc kredyt gotówkowy, jest oczywiście rodzaj jego oprocentowania: stałe lub zmienne. Jeśli oprocentowanie kredytu jest stałe, nie musimy przejmować się zmianą wysokości raty. W przypadku oprocentowania zmiennego ryzyko stopy procentowej musi być brane pod uwagę.

W takiej sytuacji pamiętaj, by odpowiednio dobrać kwotę kredytu i wysokość raty. Ustal niższą ratę, by nie tylko być w stanie spłacać ją obecnie, ale także poradzić sobie ze spłatą wyższej raty w przyszłości, gdyby doszło do podniesienia stopy procentowej. Poza tym warto sprawdzić, czy kredyt może zostać spłacony wcześniej – to znaczy taka możliwość powinna być w każdej umowie kredytowej, ale niekiedy wiąże się z dodatkowymi opłatami.

Jeśli nie wiesz, jak może rozłożyć się w czasie wysokość rat obarczonych ryzykiem stopy procentowej, sprawdź symulację oferty. Bank powinien ją dla Ciebie przygotować.

Źródło: www.totalmoney.pl/artykuly/177449,kredyty,zmiana-stop-procentowych—kiedy–dlaczego-i-co-to-oznacza,1,1