Raty malejące czy stałe – które z nich są korzystniejsze?

Pożyczka na raty malejące, czy stałe? Która z opcji jest korzystniejsza dla pożyczkobiorcy? W dzisiejszym artykule postaramy się odpowiedzieć na pytanie.

Jesteś zainteresowany długoterminową pożyczką ratalną? Wybierając pożyczkę online, możesz sam wybrać, czy preferujesz spłatę pożyczki w ratach równych lub malejących. Z pewnością koszty, jakie będzie to za sobą niosło, znacząco będą się od siebie różniły.   

Pożyczki ratalne a chwilówki

Pierwszym wyborem, przed jakim musi stanąć przyszły pożyczkobiorca, jest określenie rodzaju pożyczki. W zależności od naszych możliwości i preferencji, na polskim rynku istnieje szeroka gama ofert firm pozabankowych, które oferują nie tylko długoterminowe pożyczki ratalne, ale również krótkoterminowe chwilówki online. Pożyczkę możemy zaciągnąć zarówno za pośrednictwem internetu, jak i w sposób tradycyjny w stacjonarnym biurze. Firmy pożyczkowe oferują nam możliwość złożenia wniosku online oraz telefonicznie, podczas rozmowy z konsultantem firmy. Istnieją również przedsiębiorstwa pożyczkowe, które umożliwiają ustalenie szczegółów zaciągniętej umowy, jak i jej podpisania w domu klienta.

W zależności, od naszych preferencji odnośnie zaciągnięcia pożyczki, możemy wybrać ofertę, która będzie dla nas najodpowiedniejsza. Warto zwrócić uwagę na koszty pożyczek, ponieważ w przypadku konkurencji na rynku pożyczkowym, mogą się one od siebie znacząco różnić. Przed podpisaniem umowy z pożyczkodawcą należy solidnie zapoznać się ze szczegółami pożyczki, które są obowiązkowo podawane do wcześniejszego wglądu dla pożyczkobiorcy. Pamiętajmy, że zawsze mamy 14 dni na rezygnację, czyli odstąpienie od umowy z pożyczki lub kredytu.

Raty malejące czy stałe

Jeżeli kiedykolwiek chciałeś zaciągnąć długoterminową pożyczkę przez internet, z pewnością stanąłeś przed wyborem różnych kryteriów pożyczek ratalnych. Podczas rejestracji na stronie internetowej pożyczkodawcy uzupełniałeś wniosek online lub w trakcie wizyty odpowiadałeś na szczegółowe pytania przedstawiciela firmy. Dodatkowo, musiałeś sprecyzować swoje wymagania względem pożyczki, jaką chciałeś uzyskać.

Pożyczkobiorca zobowiązany jest do określenia wysokości pożyczki, jak i również długości jej spłaty. Decydując się na długoterminową pożyczkę ratalną, mamy również możliwość wyboru wysokości rat. Oczywiście, nie decydujemy o opłatach, ponieważ są one z góry narzucone przez pożyczkodawcę, jednakże możemy wybrać w niektórych przypadkach (szczególnie przy kredytach hipotecznych) czy interesuje nas rata malejąca, czy stała. Pożyczkodawcy często podają kwoty rat i opłaty, jakie czekają klientów przy spłacie należności. Wirtualne kalkulatory pożyczkowe znajdziemy na stronach internetowych. Za pomocą suwaka możemy określić kwotę oraz czas spłaty pożyczki, dzięki czemu również uzyskujemy informację o wszystkich zawartych kosztach zobowiązania, w tym wysokości miesięcznej raty.

Czym jest rata pożyczki?

Zanim omówimy różnice pomiędzy ratą malejąca a stałą, warto objaśnić, co to jest rata i czym się ona charakteryzuje. Rata pożyczki to nic innego jak comiesięczny koszt zaciągniętego zobowiązania. Raty składają się z dwóch części: odsetkowej i kapitałowej. Rata kapitałowa to kwota pożyczki, natomiast rata odsetkowa obejmuje określone odsetki w okresie danej raty. Pożyczkobiorca ma do wyboru dwa rodzaje rat. Jedną z nich jest rata stała, drugą rata malejąca.

Raty malejące a stałe – na czym polega różnica?

Wysokość rat stałych i malejących jest różna, ponieważ jest ona inaczej liczona w części kapitałowej oraz odsetkowej. W przypadku rat stałych ich wartość nie zmienia się, natomiast w ratach malejących jest ona co miesiąc niższa. Raty malejące liczymy poprzez podzielenie pożyczonej kwoty przed długość okresu kredytowania. Wpływ na wysokość raty będą miały malejące comiesięczne odsetki. Pamiętajmy jednak, że raty malejące cechuje duża zmienność. Jeżeli wybierzemy równe raty, ich wysokość będzie stała podczas całego okresu kredytowania. Duży wpływ na wysokość rat ma przede wszystkich to, na ile, zaciągniemy pożyczkę. Możemy dostrzec wtedy różnice pomiędzy ratami malejącymi a stałymi. Co więcej, im wyższa stopa oprocentowania to rozbieżność pomiędzy ratami malejącymi a stałymi będzie jeszcze bardziej widoczna.

Zalety i wady rat malejących i stałych

W obu przypadkach rat jesteśmy w stanie wymienić zarówno wady, jak i zalety produktu. Jeżeli zdecydujemy się na raty malejące, to każda kolejna rata będzie dla nas mniejszym ciężarem, ponieważ będzie automatycznie niższa do uregulowania. Jak można się domyślić, początkowe raty mogą być bardzo wysokie, jednak dzięki takiemu rozwiązaniu zostaną naliczone coraz mniejsze odsetki, a pożyczkobiorca będzie mógł zaoszczędzić znaczną sumę pieniędzy. To rozwiązanie podobne do nadpłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu.

Musimy jednak mieć na uwadze, że pierwsze, wysokie raty, będą bardzo różniły się od tych w przypadku rat stałych. Przechodząc do analizy rat stałych, z pewnością dużą zaletą jest to, że podczas ich wyboru, pożyczkodawca będzie miał mniejsze wymagania odnośnie zdolności kredytowej klienta. Spowodowane jest to tym, że rata stała, jak już wspominaliśmy, jest znacznie niższa niż rata malejąca. Jeżeli chodzi o sam wybór, która rata będzie korzystniejsza dla klienta, to zależy od możliwości finansowych wnioskującego. Jeżeli jesteśmy w stanie zapłacić wysoką kwotę rat przez pierwsze miesiące, z pewnością będzie lepiej, jak zdecydujemy się na raty malejące, które pozwolą nam na zaoszczędzenie pieniędzy na odsetkach.