Wykończenie nowego domu lub mieszkania – ile wziąć kredytu?

Coraz więcej osób w Polsce decyduje się na zakup swojego mieszkania lub budowę domu. Własna nieruchomość kojarzy się z wolnością i nadal w pewnym sensie luksusem. Na nabycie czterech kątów częściej niż kiedyś mogą pozwolić sobie jednak nie tylko osoby zamożne. Na rynku istnieje bowiem bardzo wiele form dofinansowania transakcji, na czele z kredytami bankowymi i pożyczkami. Okazuje się także, że zobowiązania nie są przeznaczane wyłącznie na zakup nieruchomości, ale także mogą zostać spożytkowane na jej remont lub wykończenie.

Kredyty na budowę czy wykończenie nowego domu w ostatnich latach zyskały na popularności. Tysiące Polaków właśnie w taki sposób radzi sobie z brakiem potrzebnej gotówki. 

Zmiana podejścia do nieruchomości

Jeszcze kilka lat temu Polacy nie marzyli o własnej nieruchomości tak bardzo, jak teraz. Nic dziwnego więc w tym, że modne stają się kredyty hipoteczne i pokrewne rozwiązania zapewniające kapitał na zakup, a później wykończenie mieszkania czy domu. Banki zacierają ręce, a jednocześnie robią wszystko, aby stworzyć produkt odpowiadający potrzebom i możliwościom potencjalnych klientów. A tych na szczęście dla instytucji finansowej nie brakuje.

Polacy dojrzeli do własnego domu

Wiele osób zastanawia się nad kwestią sfinansowania całej inwestycji. W przypadku, gdy nie mamy własnych środków, szukamy atrakcyjnej alternatywy. Możemy oczywiście poprosić o wsparcie rodzinę czy znajomych. Wyjściem z sytuacji jest również pożyczka prywatna, o której więcej pisaliśmy jakiś czas TUTAJ. Większość nie ma jednak takich możliwości. Koniec końców pozostaje jedno rozwiązanie – kredyt w banku. Zaciągnięcie zobowiązania hipotecznego nie jest jednak tak proste, jak może się wydawać. Mimo powszechności tego rodzaju instrumentu trzeba się sporo nagimnastykować, aby doprowadzić sprawę do szczęśliwego dla nas finału.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu?

Instytucje bankowe udzielają wsparcia materialnego nie tylko na sam zakup czy budowę, ale także na wyposażenie i wykończenie nieruchomości. Prace te stanowią zazwyczaj niewielką część inwestycji, ale są na tyle drogie, że kredytobiorca nie byłby w stanie opłacić je z własnej kieszeni. Zobowiązanie z zabezpieczeniem, udzielane na roboty wykończeniowe, wymaga od klienta dostarczenia bankowi dodatkowych dokumentów i wypełnienia kilku niezbędnych formalności.

Na jakich warunkach?

Wykończenie mieszkania czy domu ma szczególne znaczenie wówczas, gdy klient kupuje nieruchomość w tzw. stanie deweloperskim. Ma wtedy do czynienia głównie z pustymi ścianami, bez wyposażenia czy doprowadzenia nieruchomości do pełnej użyteczności. Po nabyciu swoich czterech kątów, przed nowym właścicielem staje poważne wyzwanie, także finansowe. Bank udzielając kredytu bierze pod uwagę wiele różnych okoliczności. Podstawowym kryterium jest szacunkowa, przyszła cena nieruchomości. Zakupione mieszkanie lub dom stanowią naturalnie w tym przypadku zabezpieczenie całej należności. To standard zobowiązań hipotecznych.

Na co kredyt?

Przez wykończenie bank rozumie przede wszystkim elementy trwale związane z mieszkaniem czy domem typu podłoga, malowanie, panele, kabinę, wannę, szafki w kuchni itp. Środki uzyskane w ramach umowy kredytowej nie mogą zostać przeznaczone za to na meble, telewizor i tego rodzaju „przenośne” wyposażenie.

Jaki wkład własny?

Kredyt na wykończenie domu różni się od zwykłego hipotecznego między innymi wysokością wymaganego wkładu własnego. Bank rozdziela bowiem inwestycję na budowę czy zakup nieruchomości i wykończenie. Zazwyczaj wymagany wkład własny wynosi 10% wysokości kosztów. Przy czym warto wiedzieć, że im większą pulą oszczędności dysponujemy, tym mamy szansę na atrakcyjniejsze warunki umowy. 

Jak wnioskować?

Pod tym względem kredyt ten przypomina każdy inny. Najpierw należy złożyć wniosek o przyznanie pieniędzy. Bank poprosi nas o dostarczenie kompletu dokumentów, m.in. potwierdzających naszą tożsamość, wysokość dochodów, miejsce zatrudnienia itp. Następnie sprawdzi naszą zdolność kredytową, a także historię zaciąganych zobowiązań. Tego ostatniego dokona w rejestrach BIK, KRD czy BIG. W bazach tych podmiotów gromadzone są zarówno pozytywne, jak i negatywne wątki naszej kredytowej przeszłości.

Dodatkowe kryteria

W przypadku kredytu hipotecznego na zakup lub budowę nieruchomości oraz jej wykończenie konieczne będzie dostarczenie przez klienta szczegółowego planu prac oraz dokumentacji projektowo-kosztorysowej. Wynajęci przez bank eksperci, w tym rzeczoznawcy, ocenią zasadność planowanych wydatków, a także spojrzą fachowym okiem na całość inwestycji. Kredytobiorca musi przywyknąć do tego rodzaju reżimu. Instytucja bankowa będzie bowiem kontrolować niemal każdy etap prac i prosić go o dostarczanie faktur, rachunków itp. Co istotne, w razie komplikacji lub przekroczenia zadeklarowanego terminu wykonania danych prac, bank może nawet wstrzymać wypłatę rat kredytu. Warto wiedzieć, że w przypadku tego typu zobowiązania, bank z reguły nie przelewa na konto kredytobiorcy wszystkich przyznanych środków. Robi to w transzach, w zależności od postępu robót budowlanych. To sposób instytucji finansowej na dodatkowe zabezpieczenie swoich interesów. Podmiot ten chce mieć pewność, że wszystko przebiega zgodnie z planem i pieniądze zostaną spożytkowane według wcześniej ustalonych zasad i na wskazany w umowie cel.                                  

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu – na co uważać?

Pamiętajmy, że największe znaczenie ma tutaj umowa i wszystko to, co się w niej znajdzie. Przed złożeniem podpisu powinniśmy więc przedyskutować każdy punkt, co do treści którego mamy wątpliwości. Najważniejsze to te dotyczące terminu spłaty należności, sposobu naliczania odsetek, ich wysokości, kosztów całkowitych, w tym wszelkich dodatkowych opłat. Duże znaczenie ma także forma zabezpieczenia zobowiązania. Z reguły rolę tę odgrywa zakupiona lub wybudowana nieruchomość, ale warto to uściślić. Ponadto, w umowie powinny znaleźć się konkretne zapisy dotyczące rozliczania etapów inwestycji. Rzadko bowiem instytucja finansowa wypłaca całość środków z góry.

Kredyt na wykończenie mieszkania – czy warto?

Tego rodzaju forma wsparcia finansowego z całą pewnością przyspiesza proces zakupowy. Niewiele osób ma możliwość dokonania zakupu nieruchomości „od ręki”, większość potrzebuje do tego wsparcia banku. Oczywiście zawsze lepiej finansować inwestycję z własnych oszczędności, ale jeśli jest to niemożliwe, ostatecznością pozostają kredyty. Pamiętajmy jednak, aby przed złożeniem wniosku w jednej konkretnej instytucji, sprawdzić oferty przynajmniej kilku innych podmiotów. Bardzo często różnice związane z kosztami są ogromne. Lepiej zawczasu porównać warunki w rożnych bankach, niż później żałować, że nie wybrało się korzystniejszej opcji.