Czy warto posiadać kartę kredytową?

Karty kredytowe są coraz popularniejszym produktem finansowym. Sprawdź jak działa karta kredytowa i jakie są jej zalety.

Oferuje je każdy bank. Są wygodnym, bezpiecznym i szybkim sposobem płatności bezgotówkowej. Wielu klientów nie wyobraża sobie zakupów bez ich użycia. Stały się, jak niegdyś portfel z gotówką, jednym z elementów naszej zakupowej codzienności. Mowa oczywiście o kartach płatniczych, które – w zależności od sposobu rozliczania się z bankiem – dzielą się między innymi na debetowe, obciążeniowe, przedpłacone czy kredytowe. 

W dobie coraz większej konkurencji na wszystkich płaszczyznach życia i biznesu, powiedzienie: „klient nasz pan”, staje się aktualne jak nigdy wcześniej. Banki prześcigają się w propozycjach nowych ofert, chcąc wyjść naprzeciw naszym oczekiwaniom. Sprawa nie dotyczy jedynie lokat, rachunków oszczędnościowych, kredytów, ale także, a może przede wszystkim kart płatniczych, w tym kredytowych. O ile jeszcze kilka lat temu używanie ich było czymś wyjątkowym, obecnie stały się częścią naszego życia, a korzystanie z nich wiąże się z większym komfortem niż to ma miejsce przy dokonywaniu transakcji gotówkowych.

Karta kredytowa – jak działa?

To nic innego jak narzędzie płatnicze bazujące na limicie kwotowym określonym przez bank. Załóżmy, że nasz limit wynosi 4 tysiące złotych, robimy zakupy za 1,5 tysiąca, na karcie zostaje więc 2,5 tysiąca. Jeśli spłacimy ten dług, kwota dostępnej wartości kredytowej wraca do początkowych 4 tysięcy. W pewnym sensie jest to kredyt przyznawany przez instytucję finansową, w wielu przypadkach nisko lub w ogóle nieoprocentowany. Z tym ostatnim mamy do czynienia, gdy posiadacz karty spłaci wszystkie zobowiązania w tak zwanym okresie prolongaty, który w polskiej rzeczywistości trwa zazwyczaj trzydzieści dni, ale zdarza się też, że grace period wynosi nawet dwa miesiące. Warto dodać, że otrzymanie karty kredytowej z reguły nie wiąże się z obowiązkiem otwarcia rachunku w danym banku.  

Karta kredytowa a płatnicza?

Wielu posiadaczy kart płatniczych nie zdaje sobie sprawy z tego, że istnieją różne ich typy. Stopniowe poszerzanie oferty wymusiło z czasem na bankach stworzenie wielu odmiennych od siebie rodzajów kart. W najbardziej podstawowym podziale wyróżniamy karty kredytowe, debetowe, obciążeniowe, przedpłacone (tzw. karty prepaid), a także wirtualne. Karta kredytowa jest więc jednym z typów kart płatniczych.

Zalety płatności kartą kredytową

Na szczycie listy plusów znajduje się przede wszystkim praktyczność tego rodzaju instrumentu płatniczego. W dobie zaawansowanej technologii wystarczy tylko kilka sekund, aby dokonać zakupu w sklepie, uregulować rachunek w kawiarni, kupić bilet na autobus czy zapłacić kurierowi za dostarczoną paczkę. Do koszyczka z zaletami możemy wrzucić także obowiązywanie wspomnianego wcześniej okresu bezodsetkowego, co powoduje, że karta śmiało może konkurować z niskooprocentowanymi kredytami na niewielkie sumy. Bez znaczenia nie pozostaje także to, że wiele banków umożliwia rozbicie kredytu na raty, a także wprowadza dla posiadaczy tego środka płatności atrakcyjne programy rabatowe. Wygodny jest także sam sposób spłaty zadłużenia, a następnie uzyskanie kolejnego limitu. W przypadku normalnych kredytów gotówkowych, po uregulowaniu jednego zobowiązania, a przed otrzymaniem kolejnej pożyczki, czekałby nas ponowny proces weryfikacyjny i obowiązek dopełnienia licznych formalności. Eksperci zauważają ponadto, że karty charakteryzują się dużym stopniem bezpieczeństwa płatności, co także można przypisać im jako zaletę. Podsumowując, zalety kredytówek to:

• przy zachowaniu okresu bezodsetkowego pożyczka z karty kredytowej jest jedną z najtańszych pożyczek na rynku
• programy rabatowe, zniżki w sklepach, bonusy, promocje
• wygoda – karta jest zawsze pod ręką
• raz przyznany limit jest zawsze ważny
• możliwość cofnięcia transakcji w razie oszustwa

Wady płatności kartą kredytową

Aby mówić o mankamentach posiadania karty kredytowej, musimy odwołać się w pierwszej kolejności do ludzkiej psychiki. Chodzi bowiem o to, że czego oczy nie widzą, tego sercu nie żal. Nie od dziś wiadomo, że „pieniądze elektroniczne” rozchodzą się szybciej i sprawniej niż gotówka. Może to prowadzić do braku kontroli wydatków, a co za tym idzie pogłębiania się zadłużenia. Problem może pojawić się także w przypadku nieterminowej spłaty zobowiązań. Jeśli do tego dojdzie, będziemy mieć do czynienia z wysokim, nawet 12 procentowym w skali roku, oprocentowaniem. Jednym z minusów są również liczne opłaty i prowizje, które mogą spotkać klienta. Mowa między innymi o wysokich kosztach obsługi, czyli cenie np. za wydanie karty czy też obligatoryjnym zakupie pakietu ubezpieczeń. Podsumowując, wady kart kredytowych to:

• wysokie koszty w razie opóźnienia w spłacie
• karta składnia do zwiększonej konsumpcji
• wysokie opłaty za niektóre czynności – np. przelew i wypłatę gotówki z bankomatu
• przez kartę łatwo wpaść w tzw. spiralę zadłużenia

Jak wybrać? Na co uważać?

Porównując oferty banków w obszarze kart kredytowych na wstępie należy sprawdzić maksymalny i minimalny limit, jak i tabelę wszelkich opłat, które poniesiemy w związku z wydaniem tak zwanego „plastikowego pieniądza”. Chodzi w szczególności o prowizje za obsługę, wypłaty z bankomatów, płatności kartą za granicami kraju. Warto zapoznać się także z dodatkowymi możliwościami, jakie daje używanie karty, takimi jak bonusy, premie czy programy rabatowe i systemy money back. Doradzamy upewnić się również jak duże oprocentowanie naliczy bank, jeśli nie spłacimy zadłużenia w okresie bezodsetkowym. Najlepiej przejść się do placówki banku lub skontaktować się z jego działem obsługi klienta i dopytać o szczegóły danej oferty.  

Jakie kryteria trzeba spełnić?

Procedura ubiegania się o wyrobienie karty kredytowej nie jest trudna. Wymaga oczywiście mniej formalności niż staranie się o przyznanie kredytu, ale bank sprawdza podobne obszary naszego życia, czyli zdolność kredytową. Zacznijmy od tego, kto może złożyć wniosek o wydanie karty? Praktycznie każda osoba pełnoletnia, a na pewno ta, która ma powyżej 21 lat – niektóre instytucje wprowadzają taki kazus wiekowy. Bank poprosi zapewne o zaświadczenie o dochodach, zatrudnieniu, wyciąg z konta, na którym widnieją przelewy wynagrodzenia, formularz PIT za poprzedni rok podatkowy itp. Przy ocenie wartości limitu ważny jest aspekt stabilności zatrudnienia i tutaj naturalnie w najlepszej pozycji znajdują się osoby zatrudnione na umowę o pracę.

Nieregularne dochody a karta kredytowa

W gorszym położeniu są osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych lub prowadzące działalność gospodarczą z nieregularnym miesięcznym dochodem. Co do zasady, bank bierze w tym przypadku pod uwagę zarobki z ostatnich dwunastu miesięcy lub nawet dwóch lat. Nie należy martwić się jednak niskim wynagrodzeniem. Wiele banków przyjmuje bowiem wnioski nawet od osób, których miesięczna wypłata ledwo co przekracza 1000 złotych. Oczywiście limit zadłużenia na karcie takiego posiadacza będzie najniższym z dostępnych.

Karta kredytowa – opinie

Biorąc pod uwagę liczne komentarze użytkowników, można śmiało polecić tego typu rozwiązanie. Płatność kartą kredytową zajmuje chwile, a spłata zadłużenia, o ile jest dokonywane terminowo, nie generuje dodatkowych kosztów. Jest to z pewnością wygodna opcja dla osób, którym brakuje pieniędzy na bieżące potrzeby, a mają czym spłacić zobowiązanie w kolejnym miesiącu.