Kim jest żyrant i na czym polegają pożyczki z poręczycielem?

Żyrant – kto to jest?

Żyrant, inaczej poręczyciel, to osoba która swoim majątkiem gwarantuje spłatę kredytu czy pożyczki w sytuacji, gdy oryginalny kredytobiorca nie wypełnia obowiązku regulacji zobowiązania. Może się tak wydarzyć z wielu powodów – utrata pracy, pogorszenie stanu zdrowia, nałogi, a nawet śmierć. Widać więc, że poręczyciel bierze na siebie dużą odpowiedzialność. Czasami, taka pomoc jest jednak jedyną drogą do uzyskania kredytu bądź pożyczki. Obecność żyranta jest bowiem dodatkowym zabezpieczeniem dla banku, który bez tego nie zdecydowałby się na udzielenie finansowania kredytobiorcy.

Na czym polega pożyczka z poręczycielem?

Pożyczka z poręczycielem to najczęściej zwykła pożyczka z takimi samymi zasadami jak inne pożyczki. Jedyną różnicą jest obecność poręczyciela, czyli żyranta, który oświadcza że weźmie na siebie zobowiązanie w przypadku, gdyby pożyczkobiorca nie spłacał pożyczki w terminie. Takie rozwiązanie jest zwykle stosowane w przypadku pożyczek udzielanych w placówkach stacjonarnych, pożyczki z poręczycielem online są rzadko spotykane z uwagi na wymogi natury formalnej.

Pożyczka dla zadłużonych z poręczycielem

Czy pożyczki z poręczycielem są udzielane osobom zadłużonym? W praktyce, znalezienie żyranta może być jedyną szansą na uzyskanie pożyczki dla osób, które posiadają długi. Z drugiej strony, takie osoby mogą mieć duży problem ze znalezieniem poręczyciela. 

Gdzie wziąć kredyt z poręczycielem?

Kredyt z żyrantem można wziąć w niemal każdym banku. Jest to rozwiązanie korzystne zarówno dla banku jak i dla kredytobiorcy, ponieważ obu stronom zależy na tym, aby umowa doszła do skutku. Gdy bank oceni zdolność kredytową klienta jako niedostateczną do przyznawania finansowania o konkretnej wysokości, pojawienie się poręczyciela może umożliwić temu klientowi uzyskanie kredytu. Znacząco zmniejsza to ryzyko banku. Jednocześnie zdolność kredytowa kredytobiorcy wzrasta.

Kiedy żyrant przejmuje zobowiązanie dłużnika?

Oczywiście żądania zapłaty nie są kierowane do żyranta w sytuacji niewielkich opóźnień w opłatach. Jeśli jednak po wielokrotnych wezwaniach do uregulowania zobowiązania, dłużnik w żaden sposób nie zareagował, poręczyciel musi liczyć się z tym, że w końcu to on bęzie musiał zacząć spłacać zobowiązanie. Bank dopuszcza taką ewentualność od samego początku, kiedy ze względu na negatywną historię kredytową (lub brak jakiejkolwiek historii w BIK umożliwiającej analizę wiarygodności), proszą potencjalnego klienta o przedstawienie jednego lub więcej żyrantów.

Czy żyrant może się wycofać?

Poręczyciel może się wycofać z umowy jedynie za zgodą banku oraz kredytobiorcy. W praktyce, bank bardzo rzadko zgadza się na takie rozwiązanie, chyba że kredytobiorca spłacił już terminowa dużą ilość rat, a tym samym zobowiązanie uległo znacznemu zmniejszeniu. Wycofanie się żyranta może być dla niego przydatne, gdy sam chciałby on wziąć kredyt. Bycie poręczycielem innego kredytu w sposób oczywisty może rzutować na możliwość spłaty przez żyranta innego zobowiązania. Bank nie zgodzi się na wycofanie się poręczyciela w przypadku, gdy kredytobiorca ma problemy ze spłatą kredytu.

Czy żyrant musi spłacać kredyt po śmierci kredytobiorcy?

Gdy kredytobiorca umrze, jego kredyt przechodzi na spadkobierców. Poręczyciel wciąż zostaje jednak poręczycielem, a więc w przypadku odrzucenia spadku lub problemów ze spłatą kredytu przez spadkobierców, musi on wziąć to zobowiązanie na siebie. Śmierć kredytobiorcy nie wyłącza więc odpowiedzialności żyranta kredytu. Co więcej, także po śmierci poręczyciela, jego odpowiedzialność do spłaty zobowiązania przechodzi na jego spadkobierców.

Jak znaleźć poręczyciela?

Poręczyciela należy szukać wśród osób bliskich, rodziny lub przyjaciół. Powinna to być osoba o dobrej zdolności kredytowej. W teorii, żyrantem może zostać również osoba obca, której nigdy wcześniej nie widzieliśmy na oczy. W praktyce, ciężko liczyć na to, ze taka osoba uwierzy nam w to, że będziemy w stanie regularnie spłacać zobowiązanie, a w razie czego wziąć kredyt lub pożyczkę na siebie.

Prawa poręczyciela

Żyrant kredytu hipotecznego, gotówkowego, pożyczki i każdego innego zobowiązania oprócz obowiązków ma też swoje prawa. Zapewniają mu one pewien poziom ochrony, dlatego warto o nich wiedzieć. Przede wszystkim przysługuje mu wgląd do całej historii spłat pożyczki, może również zażądać od kredytobiorcy informacji na temat aktualnego stanu zadłużenia. W momencie, gdy sprawy zajdą już tak daleko, że żyrant będzie musiał uregulować dług pożyczkobiorcy, automatycznie staje się jego wierzycielem. Prawo daje mu więc zielone światło, by sądownie domagał się zwrotu swoich pieniędzy, utraconych na poczet spłaty zobowiązania.

Czy poręczyciel może wziąć kredyt?

Nie ma powodu, aby poręczyciel nie mógł wziąć kredytu, jednak ciążąca na nim odpowiedzialność z pewnością zostanie wzięta pod uwagę przez bank przy ocenie jego zdolności kredytowej. Z tego powodu, bycie żyrantem kredytu utrudnia wzięcie kredytu, chociaż dla osób dysponujących i tak bardzo dobrą zdolnością kredytową, nie będzie to stanowić problemu. Wszystko zależy od takich czynników jak wielkość zarobków, poziom oszczędności i wydatków, a także wysokość kredytu jaki chce wziąć żyrant oraz pozostała do spłaty wysokość kredytu, którego spłatę poręcza.