Czy ubezpieczenie pożyczki się opłaca? Wszystko, co musisz wiedzieć.

• Ubezpieczenie pożyczki pozwala zabezpieczyć spłatę zobowiązania na wypadek nieprzewidzianych sytuacji, takich jak choroba czy utrata pracy, ale zwiększa całkowity koszt pożyczki.

• Banki często wymagają ubezpieczenia przy kredytach hipotecznych i wysokokwotowych pożyczkach, natomiast firmy pozabankowe oferują je opcjonalnie.

• Koszt ubezpieczenia zależy od terminu spłaty, wysokości pożyczki, wieku pożyczkobiorcy i zakresu ochrony, a jego maksymalna wysokość jest regulowana przepisami.

• Ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, a pożyczkobiorca powinien mieć możliwość wyboru towarzystwa ubezpieczeniowego, zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim.

• Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować warunki ubezpieczenia, w szczególności wyłączenia odpowiedzialności i sytuacje, w których polisa nie obowiązuje.

Jeśli zdarzyło Ci się brać kredyt lub pożyczkę ratalną, prawdopodobnie jedną z dostępnych opcji było ubezpieczenie zobowiązania. Dzięki niemu możesz się zabezpieczyć na wypadek wydarzeń, przez które nie będziesz w stanie spłacać rat w terminie. Sprawdź, czy warto zdecydować się na ubezpieczenie pożyczki. Ile to kosztuje i na jakie parametry należy zwrócić uwagę?

Ubezpieczenie spłaty pożyczki – co to jest? 

Z ubezpieczeniem zaciąganych zobowiązań najczęściej można się spotkać w przypadku produktów bankowych. Jeśli wybierasz ofertę banku, szczególnie kredytu hipotecznego, masz możliwość skorzystania z różnych form ochrony finansów. w przypadku większych kwot ubezpieczenie kredytu jest właściwie obowiązkowe. Oferta ubezpieczenia pożyczek także jest dostępna głownie w bankach.

Niektóre firmy pozabankowe również oferują ubezpieczenie pożyczki. Polega to na tym, że spłacający poza ratą pożyczki dodatkowo opłaca ubezpieczenie, zwiększa się więc całkowity koszt zobowiązania. Ubezpieczenie pożyczki może być jednak zbawienne w przypadku problemów z jej spłatą. Jeśli ze względu na któryś z przewidzianych w umowie ubezpieczenia powodów, klient straci możliwość spłacania rat pożyczki, całość lub część kosztów zobowiązania zostanie spłacone przez podmiot ubezpieczający. Chodzi najczęściej o sytuacje losowe, takie jak problemy zdrowotne. Niektóre umowy uwzględniają również utratę pracy.

Czy warto ubezpieczyć pożyczkę?

To już musisz ocenić indywidualnie. Na pewno w przypadku krótkoterminowych zobowiązań ryzyko problemów ze spłatą wynikających ze zdarzeń losowych jest mniejsze niż przy długoterminowych pożyczkach ratalnych. Przemyśl, jak to wygląda w danym przypadku. Jeśli jesteś jedynym żywicielem rodziny, a problemy zdrowotne spowodują, że stracisz całkowicie źródło dochodów, weź pod uwagę ubezpieczenie. Na pewno polisa jest dobrym wyborem w przypadku długoterminowych pożyczek, gdyż ryzyko przeróżnych komplikacji w takim okresie jest niestety duże. 

Jeśli jednak nie masz obaw co do tego, że Ty lub Twoi najbliżsi będziecie mieć środki na spłatę zadłużenia, zrezygnuj z ubezpieczenia. To tylko powiększy koszty. Z drugiej strony wybór polisy oznacza, że stajesz się wiarygodniejszym klientem dla firmy pożyczkowej. Z tego względu może, ale nie musi, zaproponować Ci lepsze warunki zobowiązania. 

Kto udziela ubezpieczenia pożyczki?

Robi to towarzystwo ubezpieczeniowe a nie firma, w której zaciągasz zobowiązanie. Pożyczkodawca jest pośrednikiem, który może otrzymywać z tego tytułu prowizję. Dlatego też może próbować zachęcać do danego produktu różnymi argumentami, co może nosić znamiona misselingu. Pamiętaj, że wykupienie ubezpieczenia nie jest Twoim obowiązkiem. Nawet gdyby się zdarzyło, że firma stawia taki wymóg, powinna dać możliwość wyboru oferty dowolnego towarzystwa. 

Ile kosztuje ubezpieczenie pożyczki?

Nie jest to stała opłata, lecz uzależniona od kilku czynników, do których należą:

• termin spłaty,
• wysokość pożyczki,
• wiek pożyczkobiorcy,
• zakres ubezpieczenia.

Wylicza się ją indywidualnie. Może być pobrana jednorazowo lub doliczana do rat. Ubezpieczenie pożyczki należy do jej pozaodsetkowych kosztów. Pamiętaj, że opłaty te mogą wynosić maksymalnie 10% całkowitej kwoty kredytu za udzielenie finansowania (bez względu na czas spłaty). Dodatkowo 10% za każdy rok w okresie kredytowania. Maksymalnie nie może to być więcej niż 45% całego zobowiązania.

Uwaga: zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, jeśli do pożyczki wymagane jest ubezpieczenie, musisz mieć możliwość wyboru towarzystwa, w którym wykupisz ochronę. Nie może to być ograniczenie do wyłącznie jednej polisy z konkretnej firmy.

Ubezpieczenie pożyczki a śmierć pożyczkobiorcy

Śmierć pożyczkobiorcy to tragedia dla bliskich, ale również konieczność poradzenia sobie z zobowiązaniami. Zazwyczaj, jeśli pożyczka jest ubezpieczona, zgon klienta będzie jednoznaczny ze spłatą przez towarzystwo. Dzięki temu bliscy nie będą obciążeni tym kosztem i dodatkowymi problemami. 

Jeśli pożyczasz niewielką sumę, to przeważnie ubezpieczenie nie będzie mieć większego sensu. W przypadku zobowiązań ratalnych zdecydowanie weź je pod uwagę. 

Ubezpieczenie pożyczki – na co zwrócić uwagę?

Przede wszystkim dokładnie zapoznaj się z OWU, czyli Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Szczególnie zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności, czyli przypadki, których nie obejmuje polisa. Przeważnie wykluczone są zdarzenia, które pożyczkobiorca spowoduje sam, np. pod wpływem alkoholu lub narkotyków. Mogą pojawić się wykluczenia z tytułu określonych chorób. Możliwe również, że polisa będzie obejmować śmierć poszkodowanego dopiero po pewnym okresie od zawarcia umowy.

Jeśli ubezpieczenie obejmuje ryzyko utraty pracy, to doczytaj, w jakich przypadkach. Czy dotyczy również sytuacji, w której sam rezygnujesz z zatrudnienia? 

Ubezpieczenie pożyczki – czy warto?

To produkt, który ma wady i zalety. Do jego minusów na pewno należy zaliczyć fakt, że zwiększa koszty. Może mieć także mocno ograniczony zakres ochrony, który nie obejmuje wszystkich losowych przyczyn problemów ze spłatą pożyczki. Z drugiej strony w niektórych firmach wpłynie na obniżenie kosztów zobowiązania ze względu na zabezpieczenie spłaty. Poza tym zyskujesz takie zabezpieczenie dla siebie i rodziny w przypadku poważnego zachorowania, wypadku, utraty pracy lub śmierci. Każda sytuacja jest inna i warto samodzielnie rozważyć czy to oferta dla Ciebie.