Pożyczka pracownicza – na czym to polega pożyczka w pracy?

Konieczność wyremontowania mieszkania, przebudowy domu w taki sposób, by spełniał potrzeby osoby niepełnosprawnej lub zaadaptowania strychu na cele mieszkalne to zawsze wydatek rzędu kilku/kilkunastu tysięcy złotych. Skąd wziąć pieniądze na ten cel, jeśli nasz rachunek oszczędnościowy świeci pustkami? Szukać banku, który udzieli nam kredytu, czy może lepszym rozwiązaniem okaże się pożyczka z zakładu pracy?

• Pożyczka pracownicza to korzystna alternatywa dla kredytu bankowego, charakteryzująca się niskim lub zerowym oprocentowaniem, dostępną w firmach posiadających Kasę zapomogowo-pożyczkową lub Zakładowy Fundusz Świadczeń Socjalnych.

• Kasa zapomogowo-pożyczkowa funkcjonuje na zasadzie składek członkowskich i umożliwia uzyskanie pożyczki przez pracowników, emerytów i rencistów, natomiast ZFŚS oferuje pożyczki na cele mieszkaniowe, które mogą być oprocentowane lub nieoprocentowane, zwrotne lub bezzwrotne.

• Wysokość pożyczki zależy od polityki pracodawcy, kondycji finansowej firmy oraz wysokości wynagrodzenia pracownika.

• Regulamin przyznawania pożyczek określa kluczowe warunki, takie jak oprocentowanie, okres spłaty, wymagania dokumentacyjne i konsekwencje niespłacalności, a umowa szczegółowo precyzuje zasady wykorzystania środków oraz sposób ich rozliczenia.

• Pożyczki pracownicze są atrakcyjne ze względu na niski koszt i dogodne warunki spłaty, jednak ich wadą jest ograniczona dostępność oraz konieczność przeznaczenia środków na cele mieszkaniowe.

Pożyczka pracownicza – dobra alternatywa dla kredytu?

Gdy potrzebujemy dodatkowych pieniędzy, zazwyczaj w pierwszej kolejności myślimy o pożyczeniu pieniędzy z banku, ewentualnie z firmy pożyczkowej bądź od rodziny. Wiele osób nigdy nie słyszało o pożyczkach z zakładu pracy, a w rzeczywistości okazuje się, że jest to bardzo korzystne rozwiązanie. Dlaczego?

Powodem jest niskie lub nawet zerowe oprocentowanie. Jeśli więc nie chcemy przepłacać za kredyt zaciągnięty w tradycyjnej instytucji finansowej, warto zorientować się, czy taka forma pomocy jest dostępna w przedsiębiorstwie, w którym pracujemy. Pożyczka z zakładu pracy nie jest oferowana przez każdego pracodawcę, jednak bardzo wiele firm posiada taką opcję. Taką pożyczkę można uzyskać, o ile w danej firmie funkcjonuje Kasa zapomogowo-pożyczkowa lub Zakładowy Fundusz Świadczeń Socjalnych.

Kasa zapomogowo-pożyczkowa

By móc otworzyć w danym przedsiębiorstwie kasę zapomogowo-pożyczkową, musi się znaleźć dziesięciu chętnych pracowników. Ci muszą zadeklarować przynależność do takiej kasy, wpłacić tzw. wpisowe, a następnie regulować członkowskie, comiesięczne składki – pracodawca sam będzie je potrącał z wynagrodzenia osób zatrudnionych. Warto w tym miejscu wspomnieć, że ich wysokość może być określona kwotowo lub procentowo od wysokości wypłaty.

Członkiem kasy zapomogowo-pożyczkowej mogą być nie tylko pracownicy danej spółki, ale także emeryci i renciści ze względu na przynależność związkową. To właśnie związki zawodowe sprawują kontrolę nad kasami.

Następnie, pracownik zrzeszony w Kasie, może uzyskać pożyczkę ze zgromadzonego przez członków kapitału.

Pożyczka z ZFŚS – co to jest?

Częściej niż o kasach zapomogowo-pożyczkowych słyszy się o Zakładowym Funduszu Świadczeń Socjalnych. Co to jest? Jest to fundusz, który ma szansę wesprzeć nas finansowo w sytuacji braków odpowiednich środków na cele mieszkaniowe. Dokładnie opisuje to ustawa o ZFŚS z 4 marca 1994 roku. Ten rodzaj pożyczki może być oprocentowany lub nieoprocentowany, ale także zwrotny bądź bezzwrotny, a wskazane jest to oczywiście w regulaminie.

Pożyczka z zfśs a rozwiązanie umowy o pracę

Jeśli weźmiesz pożyczkę pracowniczą z Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych, a w trakcie spłaty rozwiążesz umowę z pracodawcą, czy będziesz musiał od razu spłacić pozostałą część zobowiązania? Wszystko zależy od regulaminu i umowy, na podstawie których została udzielona pożyczka. Niektóre zakłady pracy przewidują możliwość spłaty pożyczki także po ustaniu stosunku pracy. W innych przypadkach, pożyczkę należy spłacić do momentu zakończenia umowy. 

Pożyczka z zakładu pracy – na co jest udzielana?

Decydując się na zaciągnięcie pożyczki z zakładu pracy, otrzymane pieniądze musimy przeznaczyć na zamysły związane z mieszkaniem. Co to dokładnie oznacza? Ubiegajmy się o kredyt, jeśli chcemy zbudować, kupić, ale też wykupić lokum. O gotówkę możemy się także ubiegać, gdy mamy w planie mieszkanie wyremontować, zaadaptować pomieszczenie na cele mieszkalne bądź przystosować lokal do szczególnych potrzeb osoby niepełnosprawnej lub mającej problem z poruszaniem się.

Co więcej, o ten rodzaj pomocy finansowej można się również starać, gdy planujemy uzupełnić wkład budowlany ze spółdzielni mieszkaniowej.

Pożyczka pracownicza – ile wynosi?

Maksymalna ani minimalna kwota pożyczki pracowniczej nie jest ustalona przez prawo. Jest ona zwykle ustalana przez pracodawcę i zależy od kondycji finansowej przedsiębiorstwa, ilości pracowników firmy, ilość członków kasy zapomogowo-pożyczkowej, a także wysokości pensji pracownika, który wnioskuje o pożyczkę. W praktyce, wysokość pożyczki z miejsca pracy bardzo rzadko same wystarczają na pokrycie większych zakupów, takich jak kupno mieszkania, mogą jednak wystarczyć do remontu łazienki czy kuchni.

Regulamin przyznawania pożyczek – co powinien zawierać?

Każda pożyczka, również ta z zakładu pracy powinna, opierać się na odpowiednio skonstruowanym regulaminie, który określałby warunki otrzymania kredytu. Chyba nie jest tajemnicą, że przed podpisaniem umowy kredytowej, należy się dokładnie z owym dokumentem zapoznać. Zapisy regulaminu ustalane są przez pracodawcę wraz z zakładową organizacją związkową lub gdy takiej nie ma, z przedstawicielem wybranym na drodze głosowania pracowników. Informacje, które powinny być zawarte w dokumencie, są następujące:

• oprocentowanie
• maksymalna wartość pożyczki
• maksymalny okres spłaty i warunki ewentualnego wydłużenia tego czasu
• warunki umorzenia zadłużenia
• sposób udokumentowania wydatków (pieniądze z ZFŚS mają charakter celowy, a pracodawca, jako administrator funduszu musi mieć potwierdzenie prawidłowego rozdysponowania gotówki)
• poręczenie pożyczki
• działania w przypadku rozwiązania stosunku pracy
• termin oraz tryb rozpatrywania wniosków kredytowych
• zasady udzielania pomocy finansowej
• konsekwencje w przypadku niespłacalności pożyczki
• dodatkowe wymagania w zakresie dokumentacji

Umowa – na co należy zwrócić uwagę?

Umowa pożyczki to bardzo ważny dokument także w przypadku pożyczki z zakładu pracy. Jej zadaniem jest sprecyzowanie ogólnych zasad dofinansowania zawartych w regulaminie ZFŚS. W umowie powinny się znaleźć zapisy odwołujące się do kwoty udzielanej pożyczki, okresu spłaty, ilości rat i wskazany powinien być również cel, na jaki mają zostać przeznaczone pożyczone pieniądze.

To nie wszystko. W tym dokumencie musi się także pojawić miejsce z określeniem sposobu przekazania pracownikowi gotówki oraz z terminem dostarczenia przez pracownika zaświadczeń lub pokwitowań potwierdzających prawidłowość przeznaczenia pieniędzy z kredytu.

Jak dostać pożyczkę z zakładu pracy?

Oczywiście pierwszym i najważniejszym warunkiem, jaki trzeba spełnić, jest bycie pracownikiem firmy, która udostępnia taką możliwość. Zwykle koniecznie będzie posiadanie umowy o pracę w tej firmie. Wielu pracodawców określa też minimalny staż, który daje szansę na otrzymanie pomocy pieniężnej. Jeśli spełniamy ogólne warunki, następnie należy złożyć wniosek o przyznanie pożyczki, który zostanie rozpatrzony przez pracodawcę. Na decyzję będziemy musieli czekać do kilku dni.

Pożyczka u pracodawcy to ciekawe rozwiązanie dla osób, które mają stabilne zatrudnienie, ale dopadły ich chwilowe kłopoty finansowe. Możliwość rozłożenia pożyczki na dłuższy okres, a co za tym idzie, na dogodne do spłaty raty sprawiają, że warto rozważyć taką opcję. Nie bez znaczenia jest także niskie, a czasem zerowe oprocentowanie, dzięki któremu nie musimy za pożyczkę przepłacać.

Pożyczka pracownicza a podatki

Czy pożyczka z zakładu pracy jest traktowana jako świadczenie i generuje obowiązek podatkowy? W zdecydowanej większości sytuacji – nie. Nie będzie potrzeba zapłaty dodatkowego podatku, jeśli są spełnione dwa warunki:

• pieniądze są udzielane na takich samych warunkach każdemu pracownikowi,
• działalność firmy nie opiera się na udzielaniu kredytów lub pożyczek.

Jeśli jesteś pracownikiem banku lub firmy pożyczkowej i zostanie Ci udzielona pożyczka za lepszych zasadach niż rynkowe, może to zostać uznane za świadczenie nieodpłatne i podlegać opodatkowaniu.

Zalety i wady pożyczek z zakładów pracy

Największym plusem tego sposobu pozyskania dodatkowych środków są bardzo niskie koszty. Minimalne lub wręcz zerowe oprocentowanie powoduje, że pożyczki pracownicze to jeden z najtańszych dostępnych sposobów pozyskiwania dodatkowego finansowania

Niestety każdy może z niego skorzystać. Takie pożyczki są dostępne jedynie w tych zakładach pracy, w których funkcjonuje odpowiednia Kasa lub ZFŚS. W wielu, zwłaszcza mniejszych firmach, wzięcie pożyczki nie jest możliwe.

Wadą pożyczek pracowniczych jest też to, że można je przeznaczyć jedynie na cele związane z domem lub mieszkaniem, takie jak zakup lokum, czy remont. 

Warto również pamiętać, że aby otrzymać pożyczkę z pracy należy złożyć odpowiedni wniosek, co oznacza, że osoby z Twojej pracy dowiedzą się ile pożyczyłeś. Dla niektórych osób może być to wadą, ponieważ może się wydawać, że takie pożyczki bierze się w przypadku problemów finansowych. W rzeczywistości, ze względu na ich bardzo atrakcyjne warunki, często decydują się na nie również osoby, które cieszą się dużą płynnością finansową i zdolnością kredytową.