Kredyt a pożyczka – jakie są różnice między pożyczkami a kredytami?

• Kredyt i pożyczka to dwa różne produkty finansowe – kredytu mogą udzielać wyłącznie banki na określony cel, podczas gdy pożyczkę może przyznać każdy, a jej przeznaczenie nie jest regulowane.

• Kredyt zawsze ma formę pisemną i jest związany z dokładnym badaniem zdolności kredytowej, natomiast pożyczki (do 1000 zł) mogą być udzielane nawet ustnie, z mniejszą ilością formalności.

• Kredyt wiąże się zwykle z niższymi kosztami i dłuższym czasem analizy wniosku, podczas gdy pożyczka może być dostępna szybciej, ale często z wyższymi opłatami.

• Przy wyborze między kredytem a pożyczką warto uwzględnić czas potrzebny na uzyskanie środków, zdolność kredytową oraz wysokość rzeczywistego oprocentowania RRSO.

• Pożyczki mogą być dostępne nawet dla osób z negatywną historią kredytową, a niektóre firmy oferują nowym klientom darmowe chwilówki, pod warunkiem ich terminowej spłaty.

Potrzebujesz zewnętrznego finansowania? Rozwiązaniem mogą być kredyt lub pożyczka. Nie są to tożsame produkty finansowe, choć możesz się spotkać z traktowaniem tych pojęć jako synonimy. Mają różną podstawę prawną i inne definicje. Co istotne, nie każdy może udzielić kredytu. Jakie są kluczowe różnice między nimi i co warto o nich wiedzieć?

Kredyt i pożyczka – definicje

Kredyt i pożyczka to podobne, ale znacznie różniące się w szczegółach rozwiązania. Kiedy masz do czynienia z pożyczką, z kiedy z kredytem?

Definicja kredytu

Znajdziesz ją w art. 69. – [Umowa kredytu] – Prawo bankowe. Zgodnie z tym artykułem:

Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Kwestią, na którą szczególnie warto zwrócić uwagę, jest określony cel przyznania środków, który obejmuje umowa. Poza tym pieniądze są przyznawane na określony czas i mają być zwrócone ze wszystkimi opłatami. Należy przy tym zaznaczyć, że kredytu udziela bank. Przedmiotem umowy mogą być wyłącznie pieniądze. 

Definicja pożyczki

Definicję tego pojęcia znajdziesz natomiast w art. 720. Kodeksu cywilnego:

Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.

Ten sam artykuł zawiera również informację, że jeśli wartość pożyczki przekracza 1000 zł, to umowa musi mieć formę pisemną. Nie określa ona, na co muszą być wykorzystane środki. Jej przedmiotem mogą być nie tylko pieniądze, ale również rzeczy. 

Różnice między kredytem a pożyczką

Pod wieloma względami kredyt i pożyczka to podobne rozwiązania. W obu przypadkach dochodzi do uzyskania dodatkowych środków finansowych na określonych zasadach. Spłata może być rozłożona na raty, a środki przeznaczone na dowolny cel (w przypadku pożyczki i kredytu gotówkowego). Poza tym przepisy określają maksymalną wysokość ich oprocentowania. Przyjrzyjmy się jednak wszystkim istotnym różnicom:

Największa różnica między kredytem a pożyczką jest taka, że kredytów mogą udzielać jedynie banki, podczas gdy pożyczek może udzielać każdy, nawet osoby prywatne. Regulacje prawne dotyczące kredytów są więc znacznie

Kredyt czy pożyczka – który produkt wybrać?

Istnieje wiele różnic między kredytami a pożyczkami. To one jednocześnie decydują o tym, który produkt jest odpowiedni dla danego klienta. Co brać pod uwagę?

• Jak szybko potrzebujesz pieniędzy? Jeśli ekspresowo, to w grę wchodzi wyłącznie pożyczka. Zdarza się, że banki mają ofertę dla stałych klientów, którzy mogą uzyskać określoną kwotę kredytu kilkoma kliknięciami. Nie ma na to szans w przypadku kredytu hipotecznego czy samochodowego. Szybko można również uzyskać kredyty ratalne, ale to dotyczy środków na zakup konkretnego produktu i raczej niewielkich kwot.
• Jaka jest Twoja historia kredytowa? Jeśli pozytywna, masz duże szanse na kredyt. W przypadku gdy masz negatywne wpisy w BIK-u, bazach dłużników, nie dostaniesz takiego zobowiązania. Masz natomiast szansę na pożyczkę.
• Jakiej potrzebujesz kwoty? Choć przeciętna wysokość pożyczki według danych BIK jest niska, to są firmy, które umożliwiają zaciągnięcie kilkudziesięciu, czy nawet ponad stu tysięcy złotych. Pożyczki na raty z długim okresem spłaty mogą stanowić bardziej dostępną alternatywę dla kredytów. Pamiętaj, że im dłuższy jest ten okres, tym więcej będzie kosztować zobowiązanie. Jeśli wystarczy Ci niewielka kwota, to możesz uzyskać środki nawet bezpłatnie. Firmy pożyczkowe oferują nowym klientom pierwsze darmowe chwilówki. Jeśli zwrócisz pieniądze w terminie, nie poniesiesz żadnych kosztów. 

Bierz pod uwagę koszty, zawsze sprawdzaj RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Im wynosi mniej, tym lepiej. Czasami lepiej odczekać ze zdobyciem środków, dać sobie więcej czasu, by móc uzyskać, np. tańszy kredyt zamiast pożyczki. W wielu przypadkach dobrym rozwiązaniem mogą się okazać darmowe chwilówki. Dopasuj zobowiązanie do oczekiwań, ale też tak, aby kosztowało Cię jak najmniej.