Co to znaczy RRSO i jak wpływa na koszty kredytu? Wszystko co musisz wiedzieć

Podczas przeglądania ofert kredytów lub pożyczek, koniecznie zwróć uwagę na ich parametry. To od nich zależy, jak korzystna jest dana propozycja. Wśród tych informacji znajdziesz takie, które dotyczą kosztów zobowiązania. Jedną z nich stanowi RRSO. Co to jest, jak obliczyć wartość tego wskaźnika i dlaczego ma tak duże znaczenie?

RRSO – co to jest

Jeśli chcesz otrzymać kredyt, jedną z kluczowych informacji, które powinny Cię zainteresować, jest całkowity koszt zobowiązania. Porównanie ofert ułatwia Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO. RRSO to wskaźnik wyrażony w procentach, który pokazuje, ile wynosi całkowity koszt zobowiązania w ujęciu rocznym w stosunku do całej kwoty kredytu. Uwzględnia on wszystkie opłaty związane z zobowiązaniem. 

Jeśli RRSO wynosi 120%, oznacza to, że klient musi oddać bankowi czy firmie pożyczkowej 120% przyznanej mu kwoty w stosunku rocznym. RRSO obejmuje takie opłaty jak:

• prowizja,
• opłata za usługi dodatkowe, np. wykupienie ubezpieczenia i inne pozaodsetkowe koszty kredytu,
• opłata przygotowawcza, np. za przygotowanie wniosku kredytowego,
• odsetki,
• opłata za rozpatrzenie wniosku,
• inne opłaty.

Obowiązek podawania RRSO został w Polsce wprowadzony Ustawą o kredycie konsumenckim (Dz.U.2011, nr 126, poz.715).

Wymóg podawania RRSO

Czy banki i firmy muszą podawać wysokość RRSO? Tak, gdyż wymusza to na nich Ustawa o kredycie konsumenckim oraz Ustawa o kredycie hipotecznym. RRSO należy podawać nie tylko w umowach kredytowych, ale również reklamach. Jeśli zdarza Ci się je oglądać, to z pewnością zauważysz, że pojawia się w nich ten wskaźnik. Obowiązek ten został wprowadzony, aby klienci mogli w prostszy sposób porównać poszczególne oferty, za pomocą jednolitego i uniwersalnego parametru.

RRSO a oprocentowanie

Te dwa pojęcia są często mylone, co może prowadzić do nieprawidłowej oceny warunków poszczególnych ofert. RRSO obejmuje całkowity koszt kredytu, a oprocentowanie jest tylko jednym z jego wielu kosztów. Ten drugi wskaźnik również podawany jest w procentach i wskazuje, ile wyniosą odsetki w skali roku. RRSO jest zwykle wyższe niż oprocentowanie, ponieważ zawiera także wszystkie pozostałe opłaty.

RRSO – od czego zależy wysokość wskaźnika?

Przeglądając oferty kredytów i pożyczek, możesz trafić na takie, w których RRSO wynosi kilka procent, a niektórych przypadkach nawet 0, ale też na takie, gdzie jest to kilkaset procent. Jego wysokość zależy od wielu czynników, takich jak:

• Przepisy – prawo narzuca ograniczenia pod względem wysokości kosztów kredytowych, więc nie mogą one być dowolne.
• Sytuacja rynkowa – banki dostosowują warunki kredytów do bieżącej sytuacji ekonomicznej.
• Zabezpieczenie zobowiązania – w przypadku niektórych produktów, takich jak kredyt samochodowy czy hipoteczny, bank ma zabezpieczenie, dzięki któremu ogranicza ryzyko. To powoduje, że koszt takiego zobowiązania może być niższy.
• Czas spłaty – im na dłuższy okres uzyskasz kredyt, tym niższe będzie RRSO. W przypadku krótkoterminowych zobowiązań przeważnie jest ono wysokie.
• Promocje – oferty wciąż się zmieniają, banki organizują akcje promocyjne, dzięki którym możesz trafić na propozycje z RRSO poniżej średniej rynkowej.
• Kredytu lub pożyczkodawca – przeważnie firmy pożyczkowe mają droższe zobowiązania niż banki.

Co oznacza pożyczka z RRSO 0%?

Wydaje Ci się, że nie da się pieniędzy za darmo? Okazuje się, że to jest możliwe. Część firm proponuje klientom pierwszą pożyczkę za darmo. Co w praktyce oznacza pożyczka z RRSO 0%? Oddajesz dokładnie tyle, ile pożyczysz, ale tylko wtedy, gdy spełnisz warunki promocji. Musisz zwrócić pożyczoną kwotę w terminie – przeważnie miesięcznym. Pożyczki ratalne nie są obejmowane tego typu promocjami. Na takiej zasadzie, bez kosztów, pożyczysz do kilku tysięcy złotych. Jeśli nie dotrzymasz terminu, możesz zapłacić odsetki ustawowe i ponieść inne koszty m.in. działań windykacyjnych. 

Jakie RRSO jest korzystne?

Oczywiście najlepiej, gdy wynosi 0%, gdyż wtedy zwracasz dokładnie taką kwotę, jaką pożyczysz. W praktyce niewiele jest takich ofert. Zróżnicowanie pod względem wysokości RRSO jest ogromne –  przeważnie od kilku po kilkuset procent. Jeśli porównujesz wysokość wskaźnika dla różnych ofert, upewnij się, że bierzesz pod uwagę zobowiązania o takich samych parametrach – tę samą kwotę, czas spłaty i ewentualne produkty dodatkowe. Wtedy rzeczywiście RRSO pokaże, która propozycja jest najtańsza. 

Jak obliczyć RRSO – wzór

Teoretycznie wysokość wskaźnika możesz obliczyć na własną rękę. Wzór na RRSO znajduje się w załączniku nr 4 ustawy o kredycie konsumenckim:

Wygląda przerażająco? Potraktuj go jako ciekawostkę. Nie musisz być wybitnym matematykiem, żeby ustalić, ile wynosi RRSO – wysokość wskaźnika znajdziesz w opisach poszczególnych ofert. Natomiast cenna może być informacja, co oznaczają poszczególne znaki z powyższego wzoru. Jak wynika z ustawy:

• X – rzeczywista roczna stopa oprocentowania,
• m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,
• k – numer kolejny wypłaty, 
• Ck – kwotę wypłaty k,
• tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, 
• m’ – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat, 
•  l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,
•  Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat, 
•  Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

Jak widzisz, to skomplikowane. Na szczęście nie musisz wyliczać RRSO samodzielnie.  

RRSO – przykład

Najwygodniejszym sposobem na wyliczenie wysokości wskaźnika jest skorzystanie z kalkulatora RRSO. Wyliczmy go jednak dla przykładowego zobowiązania. To prosty przykład wskazujący na podstawowe czynniki, które wpływają na RRSO:

• kwota: 1000 zł,
• okres spłaty: 12 rat miesięcznych,
• oprocentowanie nominalne: 10%,
• prowizja: 0%,
• wysokość raty: 87,92%,
• koszt odsetek: 55 zł.

RRSO zobowiązania o takich parametrach wynosi 10,47%. 

Niskie RRSO to nie wszystko

Najtańszy kredyt to nie zawsze ten, który ma najniższe RRSO. Ten wskaźnik jest dobrym punktem wyjścia do porównania ofert, ale to wcale nie oznacza, że produkt z najniższym RRSO musi być dla Ciebie najlepszy. Całkowite nominalne koszty kredytu z wyższym RRSO ale niższym okresem spłaty mogą być niższe. Znaczenie mają różne czynniki i Twoje oczekiwania. Po pierwsze: na jak długo chcesz rozłożyć spłatę? Nie każda instytucja ma te same warunki. Weź pod uwagę jakiej potrzebujesz kwoty, po jakim czasie uzyskasz wypłatę środków, jakie wymagania musisz spełnić. RRSO jest zatem istotne, ale nie zawsze będzie dla Ciebie priorytetowe. 

Jak obniżyć RRSO?

Wysokość wskaźnika zależy od wielu czynników. Jak już wiesz, z reguły im dłuższy okres spłaty zobowiązania, tym niższe RRSO. Nie zawsze wydłużanie spłaty jest jednak dobrym rozwiązaniem, gdyż spowoduje wzrost całkowitych kosztó kredytu. To, jakie warunki przedstawi Ci bank zależy też od takich czynników jak Twoja historia i zdolność kredytowa czy poziom wkładu własnego. RRSO często jest niższe również wówczas, gdy decydujemy się na wzięcie zobowiązania ze współkredytobiorcą, na przykład jako małżeństwo.