BIK, BIG, ERIF, KRD… Czym różnią się bazy dłużników i która najgorzej wpływa na przyszłość?

Kluczowe informacje

1. W Polsce funkcjonuje kilka baz dłużników, takich jak BIK, KRD, ERIF, BIG InfoMonitor i KBIG, które gromadzą informacje o zobowiązaniach finansowych konsumentów i przedsiębiorców.
2. Biuro Informacji Kredytowej (BIK) jest najważniejszą bazą dla instytucji finansowych, ponieważ zawiera zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje o kredytach i pożyczkach. Negatywny wpis może tam widnieć przez 5 lat po spłacie zadłużenia.
3. BIG InfoMonitor oraz inne rejestry, takie jak KRD czy ERIF, skupiają się na długach przeterminowanych o co najmniej 30 dni, przy czym wpisy można usunąć w ciągu 14 dni po uregulowaniu zobowiązania.
4. KRD jest największą platformą wymiany informacji gospodarczej w Polsce, umożliwiającą wierzycielom odzyskiwanie należności poprzez dodanie dłużników do rejestru, co skutecznie mobilizuje ich do spłaty.
5. Wpisy w bazach dłużników mogą utrudnić zaciągnięcie kredytu, uzyskanie pożyczki oraz podpisywanie umów abonamentowych, ale nie zawsze całkowicie przekreślają te możliwości – decyzja zależy od indywidualnej oceny instytucji finansowej.
6. Aby uniknąć problemów finansowych, kluczowe jest terminowe regulowanie zobowiązań, ponieważ zaległości mogą prowadzić do długotrwałych trudności w uzyskaniu wsparcia finansowego.

Nie spłacasz kredytów, pożyczek lub innych zobowiązań na czas? Możesz trafić do bazy dłużników. Wówczas korzystanie z oferty banków, firm pozabankowych czy nawet zawieranie umów abonamentowych na różne usługi, może być utrudnione. W Polsce działa kilka baz dłużników. Czym się różnią? Wpis, w której z nich może najbardziej negatywnie wpłynąć na Twoją przyszłość?

Rejestry dłużników w Polsce

W Polsce działa kilka rejestrów dłużników, które prowadzą bazy dłużników. Należą do nich:

• Biuro Informacji Kredytowej (BIK)
• Rejestr Dłużników BIG InfoMonitor, 
• Krajowy Rejestr Długów (KRD)
• Rejestr Dłużników ERIF, 
• Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG).

Instytucje gromadzą informacje na temat zaległości finansowych konsumentów i przedsiębiorców. Pierwszy z wymienionych współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej (BIK) i ze Związkiem Banków Polskich (ZBP), dzięki czemu generowane raporty mogą zawierać dane również z nich. Daje to dostęp do ponad 5,9 mln danych o zadłużeniu przedsiębiorców i konsumentów.

Co to jest BIK?

Najpopularniejsza baza dłużników to BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Zawiera dane dotyczące przeterminowanych zobowiązań, ale nie tylko. Ponad 90% informacji zgromadzonych w bazie jest pozytywnych. W BIK znajdują się dane ponad 25 mln osób. 

Kiedy zaciągniesz kredyt, wszelkie informacje – zarówno o terminowych wpłatach, jak i opóźnieniach – trafiają regularnie do tej bazy. Przekazują je banki, SKOK-i i większość firm pożyczkowych. Masz opóźnienie w spłacie powyżej 60 dni? Bank powinien Cię poinformować, że jeśli w 30 dni od otrzymania informacji nie uregulujesz zobowiązania, te dane będą przetwarzane przez BIK przez 5 lat od całkowitej spłaty. To oznacza, że będzie tam widnieć negatywny wpis na Twój temat, co właściwie wykluczy możliwość otrzymania kredytu, a także spowoduje w wielu przypadkach odmowę udzielenia pożyczki. 

Co to jest BIG InfoMonitor?

To kolejna baza dłużników i narzędzie miękkiej windykacji. Ponad 40% takich osób spłaca zadłużenie, kiedy otrzymają wiadomość, że brak zapłaty będzie skutkować dodaniem do BIG-u. 35% reguluje zobowiązania, kiedy już się w nim znajdą. Tymczasem dopiero całkowita spłata długu pozwala usunąć wpis z bazy. Zgłaszane zadłużenie powinno wynieść co najmniej 200 zł w przypadku konsumenta lub 500 zł, kiedy chodzi o przedsiębiorcę. Dług możesz zgłosić po 30 dniach od powstania zaległości, przy czym na 30 dni przed tym krokiem musisz poinformować dłużnika, że podejmiesz takiej działania, jeśli nie uzyskasz zapłaty.

W przypadku gdy podstawą wpisania do bazy jest tytuł wykonawczy, nie ma znaczenia kwota, a wezwanie powinno być wysłane na 14 dni przed wpisem do BIG-u. 

Jak zniknąć z BIG-u? Ureguluj zadłużenie. Po tym kroku wierzyciel powinien zgłosić odzyskanie środków w ciągu 14 dni do BIG-u i na tej podstawie zostanie usunięty wpis.

Co to jest KRD? 

Krajowy Rejestr Dłużników to największa w Polsce platforma wymiany informacji gospodarczej. Raporty z KRD pobrano już ponad 293 mln razy, a klienci odzyskali ponad 120 mld zł. To nie tylko baza dłużników, ponieważ użytkownicy otrzymują dostęp do narzędzi, które ułatwiają odzyskiwanie pieniędzy od takich osób. Jak podaje KRD, 53% zalegających z płatnościami powyżej roku spłaca zadłużenie po otrzymaniu informacji o możliwości dopisania do Krajowego Rejestru Długów BIG S.A.

Jak możesz się znaleźć w KRD? Do bazy może Cię zgłosić wierzyciel. Jeśli nie zapłacisz zobowiązania w terminie, a następnie zignorujesz wezwania, możesz trafić do KRD, przez co stracisz wiarygodność na rynku. Nie tylko będziesz mieć problem z uzyskaniem pożyczki lub kredytu, ale także z zawieraniem umów z firmami. Przedsiębiorcy sprawdzają podmioty, z którymi chcą podjąć współpracę. Negatywne wpisy mogą przekreślić szanse na jej zawarcie. 

ERIF – co to?

ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. może zawierać informacje zarówno o zobowiązaniach spłaconych w terminie, jak i przeterminowanych. Według danych z 3 kwietnia 2023 roku w bazie znajdowało się łącznie 169 mln spraw na około 69 mld zł. W pierwszym kwartale 2023 roku z bazy udostępniono około 3,3 mln raportów. 166 mln wpisów jest pozytywnych. 

Jak trafić do ERIF? Poprzez dopisanie jako dłużnika. Jeśli chodzi o warunki dopisania, to są one następujące:

• Konsument –  minimum 200 zł zadłużenia przeterminowanego o co najmniej 30 dni i powiadomienie miesiąc wcześniej o planowanym wpisie.
• Firma – co najmniej 500 zł zadłużenia, minimalne przeterminowanie 30 dni i powiadomienie miesiąc wcześniej o planowanym wpisie.

W przypadku wyroku sądowego wymagany jest tylko okres powiadomienia o 14 dni przed dokonaniem wpisu. 

Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG) – co to ?

To biuro jest mniej znane od poprzednich, ale pełni tę samą funkcję. Umożliwia dostęp do danych na temat rzetelności podmiotów. Instytucja działa od 2003 roku, ale od 2012 pod aktualną nazwą. Do bazy mogą trafiać zarówno pozytywne, jak i negatywne wpisy. Pozytywne, jeśli zobowiązanie zostało uregulowane w terminie lub z opóźnieniem, które nie przekroczyło 30 dni. Od chwili spłacenia zobowiązania musiało minąć nie więcej niż 12 miesięcy. W przypadku wpisów negatywnych obowiązują te same zasady co we wspomnianych bazach dłużników.

W przeciwieństwie do innych platform, do KBIG nie można zarejestrować się bezpośrednio z poziomu witryny. W tym celu musisz napisać na adres e-mail bok@kbig.pl

Bazy dłużników – podobieństwa i różnice

Samo określenie „bazy dłużników” jest nieco myląca, gdyż rejestry zawierają również pozytywne informacje. Każda osoba, która brała kiedyś kredyt czy pożyczkę, może być uwzględniona w którymś z nich. Jeśli chodzi natomiast o negatywne wpisy, to niezależnie w której z baz się one znajdują, zawsze wywierają negatywny wpływ na zdolność kredytową. Pod tym kątem najbardziej kłopotliwe jest jednak Biuro Informacji Kredytowe. W przypadku BIK-u, negatywne informacje spływają na bieżąco, a w pozostałych bazach  – dług musi spełnić określone wymagania. Kolejna istotna kwestia to skasowane negatywnego wpisu. W BIK-u może widnieć przez 5 lat od spłat zobowiązania, a z pozostałych baz powinien zniknąć po 14 dniach od całkowitej spłaty. Warto przy tym zwrócić uwagę, że Rejestr Dłużników BIG InfoMonitor prowadzi ścisłą współpracę z BIK, co daje dostęp do ogromnej bazy informacji o zadłużeniu przedsiębiorców i konsumentów.  

Uzyskanie pożyczki z wpisami w KRD, ERIF, BIK lub BIG – czy to możliwe?

Jeśli wpisy są pozytywne, działają na Twoją korzyść. Negatywne wpisy mogą stanowić duży problem. Instytucje finansowe sprawdzają bazy dłużników, ale to nie oznacza, że negatywne wpisy przekreślają Twoje szanse na otrzymanie pożyczki. Firma może Cię sprawdzić nawet w kilku rejestrach, ale nie musi. Każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie. Jeżeli dany pożyczkodawca uzna że masz wystarczającą zdolność kredytową, Twój wniosek może zostać zaakceptowany nawet pomimo negatywnych wpisów w bazach. Pamiętaj jednak, że zawsze priorytetem powinno być spłacenie zadłużenia. Nie sięgaj po kolejne pożyczki, jeśli przewidujesz problemy ze spłatą. Takie podejście może utrudnić zawierania umów na korzystanie z usług np. telefonu czy internetu, podejmowania współpracy z firmami i zaciągania jakichkolwiek zobowiązań.